编者按：

2023年是普惠金融上升为国家战略十周年。十年来，融资担保行业充分发挥增信分险作用，引导更多金融资源支持小微企业、“三农”发展，成为普惠金融体系的重要组成部分。2023年，21世纪金融研究院联合中国融资担保业协会等单位，开展中国普惠金融典型案例征集活动。现将相关入围案例分享给大家，为行业机构提供有益借鉴。

电子履约保函助力实体企业“减负增速”

【案例类别】产品与服务创新——数字普惠

【案例概述】

为积极响应国家政策号召，顺应服务实体经济的大趋势，中国投融资担保股份有限公司(以下简称中投保)利用其领先的全流程线上化信易佳电子保函服务平台，积极推广“电子履约保函”在公共采购领域的应用，为交易主体提供便捷高效的履约担保金融服务，并解决履约过程中的三大“痛点”:一是节约成本，通过缴纳少量担保费替代履约保证金，有效缓解中小企业资金压力;二是优化流程，全流程在线电子化服务，提升了保函办理的便捷度和规范性;三是科技赋能，利用科技手段搭建信用评价体系，创新风险防控手段，优化保函业务营商环境。

【案例背景】

在数字化技术的驱动下，采购平台数字化逐渐成为企业供应链管理的有效手段。中投保秉承“互联网+保函”理念，依托自主研发的信易佳电子保函服务平台，解决了传统线下非融资性保函时效慢、流程长、推广难等问题，成功为中标企业在项目履约过程中提供与纸质保函具有同等法律效力的“电子履约保函”，并且具备品种多、速度快、流程简、可验真等核心优势。与此同时，高效便捷的电子保函金融服务把“降低企业交易成本”落到实处，对促进小微企业成长、支持实体经济发展、助力优化营商环境起到了有力的支撑作用。

【主要做法】

一是电子保函替代履约保证金，缓解资金占压，解决交易成本问题。“电子履约保函”作为替代传统履约保证金的创新服务模式，通过缴纳少量担保费来替代大额保证金，极大地缓解了企业的“现金流”占用压力。以一家坐落于北京市通州区的某现代化办公家具生产企业为例，该企业一年内有15个中标项目通过中投保信易佳平台申请电子履约保函，累计中标合同金额约2亿元，使用履约保证金需要缴纳近4000万元，使用电子履约保函只需要缴纳不到30万元，企业年资金占用率减少99%以上。

二是全流程在线办理，提升服务效率，解决时间成本问题。信易佳平台不仅实现了“电子履约保函”在线申请、缴费、签约、开立、发票、退费、核验等全流程线上化，还结合小额履约保函“短、频、快”的特点以及申请企业“快速、简便、省心”的需求，精简申请材料，优化审批流程，企业当天申请的保函，最快当日即可出函，为客户带来优质、便捷、高效的出函体验。

三是搭建信用评价体系，防范业务风险，解决企业诚信问题。基于信易佳“BRIS”系统，逐步建立非融资性担保业务信用评价体系，创新风险防控和业务运营手段。例如，结合平台历史交易数据进行汇聚分析，实时监控企业信用指标变化情况，构建诚信系统模型，对失信用户进行“黑名单”处理，有效防范业务风险，助力优化营商环境。

四是财务自动化管理，提高准确率，解决人工校验问题，与金融机构延伸合作服务范围，实现担保费到账自动校验功能。具体做法:信易佳平台与招商银行进行系统对接，自动获取数据，为每个项目的中标人设立专属记账子单元，通过子单元的唯一性，将保费数据从银行一般账户分配到记账子单元，自动归属到中标人项目下，自动匹配项目信息与到账信息，同时，系统还提供保费线上原路退还等功能，通过电子化方式统一管理，成功解决财务人工对账等核对难题。

五是通过数字化手段，识别虚假保函，解决真伪难辨问题。为满足保函受益人在线验证保函真实性的需求，企业可以通过微信公众号、微信小程序、信易佳官方网站等多种验证渠道对保函真伪进行查验，有效识别虚假保函，让交易参与各方放心使用。

【取得成效】

作为骨干央企国家开发投资集团有限公司的成员企业，中投保利用专业担保公司与金融科技的叠加优势，依托信易佳电子保函服务平台，不断尝试在政府采购履约类保函担保业务模式中的数字化建设，并取得了一定的效果，业务规模呈逐年快速增长趋势。与此同时，中投保还积极构建基于互联网“开放、兼容”的电子保函业务生态系统，实现经济效益及社会效益的均衡发展。据统计，自中投保信易佳平台“电子履约保函”业务上线以来，已累计为近2000家中标企业节约履约保证金占用超15亿元，对于切实履行国有企业担当，进一步优化政府采购营商环境，减轻中小企业资金负担，激发市场活力，发挥了重要而积极的作用。

【经验启示】

一是构建电子保函服务平台，强化“以用户需求和满意度为目标”的运维理念，通过业务优化和审批模型改造，为传统线下模式流程再造提供解决方案，赋能服务优化和价值提升。

二是进一步拓展保函数字化应用场景，电子保函要深入招投标、工程建设等领域，将保函服务类别扩展至履约保函、预付款保函等，逐渐丰富线上化产品的运用场景。

三是在非融资性保函业务的不断积累过程中，利用电子化信用数据构建企业履约信用评价体系，防范履约风险，促进合同履约。

来源：中国投融资担保股份有限公司