编者按：

党中央、国务院高度重视普惠金融发展。发展普惠金融是国家战略的重要组成部分，是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。

融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，积极发挥增信分险作用，为广大小微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保服务，成为疏通融资渠道最直接、最有效的手段，在降低融资门槛和融资成本方面发挥了重要作用。

今年5月以来，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会，以及上海金融与发展实验室等单位，联合开展中国普惠金融典型案例征集活动。本次活动得到广大融资担保机构的积极响应，共征集融资担保领域案例130余个，其中18个案例入围。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出版社即将出版的《融普惠 新金融 中国普惠金融典型案例（2022）》一书。

中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给大家，为行业机构开展普惠金融业务提供有益借鉴。

案例背景

长期以来，融资难、融资贵始终是困扰小微企业和“三农”主体发展的难题。根据国务院办公厅印发的《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》（国办发〔2019〕6号）文件精神，为充分发挥财政资金的导向和放大作用，大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率，鼓励和引导金融机构向有资金需求的小微和“三农”发放贷款，做好“六稳”工作，落实“六保”任务，优化营商环境，亳州担保创新开发专门服务于小微企业和“三农”主体的“小微担”“农信担”纯信用批量化线上担保产品，创新开启“融资+融智”客户服务模式，切实帮助企业纾困解难、赋能增效。

主要做法

一是发挥数字赋能作用，提高融资可得性、便利性。接入合作银行信贷系统，依托合作银行服务网络和风控模型，引入政务信息资源，深入挖掘企业信用价值，把信用转化为“用信”，开展纯信用批量化担保贷款，切实提高融资可得性；用户可通过手机客户端、企业网银进行线上操作，授信期限三年，产品采取“见贷即保、一次授信、随借随还、循环使用”的用信管理模式，精简担保审批流程，24小时内可完成放款，大大提高融资便利性。

二是嫁接财政金融政策，有效降低融资成本。建立保费补贴机制，免收客户担保费，由财政给予保费补贴，为企业贷款增信降本；获得人民银行支小支农再贷款11亿元额度支持，同时，与合作银行沟通，平均贷款利率降低160BP，各项政策叠加大幅降低企业融资成本。

三是创新风险管理机制，增强融资担保服务能力。建立风险分担和风险补偿机制，增强抵御风险能力。其中“小微担”设置担保代偿率上限为2%，2%以上的风险由合作银行承担；“农信担”代偿率2%以上的风险由受益县区财政给予风险补偿。

四是延伸客户服务半径，提升担保服务温度。亳州担保除为企业提供资金支持外，更加注重“智力”支持。定期举办“企业家开放课堂”“企业家工作坊”，打造企业家成长社区；选派骨干赴企业挂职，总经理每周带队赴企业调研，精准服务客户发展；开设微信视频号，自制金融、法律小视频，提升企业家金融、法律意识。通过多元化的“融资+融智”服务模式不断提升担保服务温度。截至目前，“小微担”“农信担”累计在保19.27亿元，3217户，累计为客户节约保费1900万元，带动就业人口3.5万余人，创造营业收入约35亿元，增加税收约3亿元，社会效益显著。按照亳州市《关于规范建设和发展壮大政府性融资担保体系的实施意见》文件的要求，两项产品已成功在亳州市利辛县、蒙城县进行开展，截至目前，共办理3.07亿元，支持小微企业和“三农”主体488户，推动县域经济发展。

经验启示

一是拓宽融资渠道，扩大政府性融资担保覆盖面。借助合作银行大数据优势实现数据互联互通、企业信息线上交互，解决小微和“三农”信息不对称问题，通过叠加财政资金引导放大作用、政策性担保增信作用，大幅拓宽政府性融资担保对小微和“三农”的融资覆盖面。截至目前，两产品自上线共授信3700余户24.95亿元，首贷率近80%。

二是降低融资成本，有效缓解“融资贵”问题。免收担保费，且银行实施优惠利率，对订单农业涉及的大宗货物监管产生的监管费用、保险费用等均由担保公司承担，大幅降低客户综合融资成本。截至目前，两产品累计为客户节约融资成本近6000万元。

三是强化风险管理，增强担保可持续运营能力。创新风险管理机制，合理分散风险，减轻担保机构负担，有效提升担保机构抗风险能力及可持续发展能力。截至目前，两产品风险控制良好，代偿金额300余万，代偿率均在0.005%以内。

四是延伸客户服务半径，引导企业良性发展。通过系列“融智”服务，促进本市企业家实现理念、规模双提升，助力企业良性发展。自2021年至今，50余户企业实力不断增强，无需担保即可从银行直接融资，节省了1%的担保费。