编者按：

党中央、国务院高度重视普惠金融发展。发展普惠金融是国家战略的重要组成部分，是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。

融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，积极发挥增信分险作用，为广大小微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保服务，成为疏通融资渠道最直接、最有效的手段，在降低融资门槛和融资成本方面发挥了重要作用。

今年5月以来，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会，以及上海金融与发展实验室等单位，联合开展中国普惠金融典型案例征集活动。本次活动得到广大融资担保机构的积极响应，共征集融资担保领域案例130余个，其中18个案例入围。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出版社即将出版的《融普惠 新金融 中国普惠金融典型案例（2022）》一书。

中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给大家，为行业机构开展普惠金融业务提供有益借鉴。

案例背景

中小企业是经济社会的重要组成部分，但由于其资金实力和抗风险能力明显弱于大中型企业，因此金融机构从控制风险角度出发，难以为这些企业提供充足有效的资金支持。中合中小企业融资担保股份有限公司（以下简称中合担保）立足融资担保领域，不断探索解决中小企业融资难融资贵的方法。

中合担保在调研中发现，由于钢铁企业采购不支付预付款，需要收到货物后再支付货款。这就造成了供应链企业需要提前垫付大量资金，进行原材料采购、生产和物流运输。但供应链企业自有资金有限，且仅能获得少量银行贷款，因此企业单笔订单供货周期需要2-3个月左右，生产周转率很慢，无法满足钢铁企业需求。为解决供应链企业资金周转问题，中合担保以供应链融资的模式，为客户提供金融服务。围绕核心企业供应商供货这一场景，基于明确的订单，以及对客户的产成品在运输过程中的监管，为客户的融资提供担保，开发基于物流和订单数据的供应链担保产品。

具体做法：

一、确认融资人已与核心企业宝钢股份签署了真实的采购合同，未来会形成明确的应收账款。融资人会向我公司提供中标通知书及签署的电子合同，我公司对电子订单的真伪进行核验。

二、客户每一列车货物，在装车后会由铁路部门出具运输《货票》，证明已经将销售的货物发往港口；中合根据《货票》记载的货物重量和货值，按一定的比例金额出具担保函，合作的保理公司在收到中合出具的保函后，即进行保理放款，保理融资款只能用于融资人向供应商支付原材料采购款。

三、港口货物代理商在货物入库后，向中合出具《入库单》，以确保货物进入港口的监管仓库。

四、在宝钢股份派船到港口接货时，中合向港口货代公司出具装船指令，允许已集港的货物装船。在未接到中合的指令之前，港口的货代公司将不会对货物进行任何移动或装船操作。

五、宝钢股份支付的货款，事前已约定支付进监管账户中。融资人在收到货款后，须完成对应的保理融资偿还操作后，才能自由使用余款。

基于物流和订单数据的供应链担保产品成效明显。

一、有效提升经营业绩。在中合供应链融资模式的支持下，客户销售额增长了3倍。其在2022年一季度的销售额，即与2021年全年的销售额持平。企业营业利润也实现大幅增长，2022年1季度营业利润同比增长85%。

二、有效提升服务效率。经过近一年的反复磨合、完善、优化，中合担保为客户提供的融资便捷性和融资效率大幅提升。如客户在上午提出融资申请，中合担保可在1-2小时内完成电子保函出具，合作的保理机构在收到中合的保函后，可在当天下午完成融资放款。完全满足了客户用款及时性的要求。

三、大幅改善运营效率。在中合担保的支持下，客户的供货周期大大缩短，从发货，集港运输，装船到收到客户的销售回款，平均时间从40.9天，缩短到20天左右。

四、有效降低融资成本。中合担保提供的融资，是根据客户的需要按需提款，并在收到宝钢股份支付的货款后还款。利息按天计算，随借随还。综合融资成本，只占客户销售金额的0.3%左右，客户的融资成本很低。

经验启示：

本产品特色是在应收账款形成前，依据未来的应收账款提供融资；通过对货物物流数据进行动态跟踪实现风险管控，确保货物最终会由核心企业接收，支付货款，形成业务闭环。

以供应链融资的方式，通过对客户订单信息、运输信息、集港信息、装船信息等一系列供应链信息的整合、跟踪和分析，使得中合担保在抛弃了传统的抵押、质押风控方式的情况下，可以动态对供应链的运行情况和运行质量进行实时监视和控制，确保客户的风险在公司的风控标准范围内。对客户而言则突破了传统融资方式下无抵押就无法融资的障碍，通过提供完整供应链信息的模式，取得授信，大幅提升了运营周转率和利润水平，形成了多方共赢的良好结果。