编者按：目前，全国农担体系已成为担保支农领域的重要力量，涌现出一大批优秀的农担公司，他们政策定位准、风险防控好、产品“接地气”、业务“服水土”，为促进乡村产业兴旺和农民就业增收，助推脱贫攻坚和实施乡村振兴战略做出了积极贡献。中国融资担保业协会和国家农业信贷担保联盟有限责任公司现挑选其中部分典型案例陆续分享给大家，供行业机构在工作中学习参考。

一、公司简介

辽宁省农业信贷融资担保有限责任公司（以下简称“公司”）是依据财政部、农业部、银监会《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》财农〔2015〕121号文件成立的政策性担保机构，是经省政府批准、授权省财政厅代表省政府出资，辽宁省农业信贷融资担保有限责任公司于2016年9月注册成立，注册资本金20.37亿元，现有员工51人，内设综合管理部、计划财务部、担保业务部、风险管控部、战略合作部等5个部门及海城等8个县级办事处。公司旨在发挥财政金融协同支农效应，着力纾解新型农业经营主体“融资难”“融资贵”等发展难题，培育农业农村新动能，推进乡村振兴。公司成立以来，始终坚持政策性定位，市场化运作，充分发挥融资担保服务作用，加快推进农担业务提质增量,业务工作取得了突出成绩。2019年，公司紧紧围绕省委、省政府农业中心工作，创新工作思路，强化组织领导，健全工作机制，扎实有效推进我省个人涉农创业担保贷款，创新研发了“创业宝”产品，为助力农民创新创业提供强大保障，取得显著效果。

二、研发背景

党的十九大报告中提出要实施乡村振兴战略，“促进农村一二三产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道”。大力扶持和鼓励农村青年就地创业、农民工返乡创业，是发展现代农业、壮大县域经济的重要途径，是以创业促就业，以就业促增收的必然要求。特别是在我国当前的经济形势下，农民工就业压力加剧，部分农民工返乡回流，创业就业已经成为农村青年最紧迫、最直接的需求。而资金是制约农村青年创业成功的关键要素，解决这一问题，提供信贷支持是最重要的途径。因此，国家和省政府先后出台相关政策，大力推进开展涉农创业贷款工作。2018 年财政部、人社部、中国人民银行联合印发《关于进一步做好创业担保贷款财政贴息工作的通知》（财金〔2018〕22号），扩大了创业担保贷款对象，将农村自主创业农民纳入支持范围，涉农创业贷款正式纳入财政贴息资金范畴。为充分利用国家政策，我省在研究落实国家政策过程中，决定加大省对创业担保贷款中涉农创业贷财政贴息支持力度，以推动农业产业发展，助力乡村振兴战略实施，先后出台了《关于支持创业担保贷款中个人涉农创业担保贷款财政贴息工作的通知》（辽财债〔2018〕235号）和《转发财政部 人力资源和社会保障部 中国人民银行关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》（辽财金〔2020〕125号）等文件。公司紧紧围绕国家和省委、省政府“三农”中心工作，为进一步推动我省个人涉农创业担保贷款（以下简称“涉农创业贷款”）工作开展，主动参与到涉农创业贷款工作中去，找准服务全省“三农”中心工作的结合点、落脚点，研发了“创业宝”产品，取得显著成效。

三、市场定位及产品模式情况

（一）市场定位

“创业宝”产品在模式上走差异化发展之路，实施“蓝海战略”，首先是担保服务对象精准，锁定为农村自主创业的农民和返乡创业的农民工；其次是金额精准，提供不超过20万元的担保贷款；最后是期限合理，期限不超过3年，贴合农业创新创业的发展周期。

（二）产品模式情况

“创业宝”产品的特点是构建“政银担”协同机制，通过“错位把关、联合发力”助力农民创新创业。政府部门推荐项目并对相关项目给予全额或部分贴息支持，公司为申请创业贷款的客户提供简化审批程序、降低融资门槛、免收担保费等服务，合作银行为客户提供贷款支持，政银担三方共同把控项目质量，充分发挥创业担保贷款“造血式”扶持创业功能和倍增效应。

（三）产品创新

1. 目标客户明确

“创业宝”产品适用对象为农村自主创业农民、返乡创业农民工。

2.用途金额期限清晰

担保贷款的用途主要为经省农业农村厅认定的农村自主创业农民和返乡创业农民工从事农林牧渔生产而申请的贷款，资金可用于流动资金和基础设施构建等方面。担保额度一般不超过20万元，期限一般不超过3年。

3.反担保措施简便

反担保方面，仅需要贷款人的父母或成年子女或其他自然人提供信用反担保，降低了原来需要公职人员进行担保的门槛。

4.融资成本低

公司发挥政治担当，该产品免收担保费。担保贷款客户的综合融资成本，在政银担三方的共同努力下，在产品投放初始阶段（2019年9月至2020年12月末）融资成本为零（免收担保费；政府全额贴息）；目前阶段（2021年至今）综合融资成本为2.35%（免收担保费；贷款利率不超过LPR+50BP，政府按照2%贴息），有效解决了客户“融资贵”问题。

5.业务流程创新

由客户到地方政府农业农村部门进行申请，农业农村部门负责对客户返乡创业、自主创业农民身份和从事农林牧渔生产行业进行认定，并在认定后，出具盖章确认的《个人涉农创业担保贷款申请审核表》传送至合作银行，合作银行进行尽职调查，公司依据银行提供的信息对客户从事的行业、反担保措施等合规性进行审核，批量受理、批量审批，做到应保尽保，极大地提高了工作效率。

四、业务开展、风险防控情况及社会效益

（一）业务开展情况

为更好地参与涉农创业担保贷款，公司积极与各级政府相关部门和参与银行进行对接，配合做好相关方案和流程的梳理工作。截至2022年8月末，公司与邮储银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行及57家农信系统法人行社建立了个人涉农创业担保贷款业务合作关系，已与37家银行实际开展相关业务，已实现“创业宝”产品在全省范围内（除大连）的全覆盖，累计担保金额85.14亿元，项目55405笔。

（二）风险防控情况及社会效益

“创业宝”产品自2019年推广实施以来，仅发生4笔代偿，代偿金额合计34.7万元，累计代偿率仅为0.02%。累计支持55403户新型农业经营主体发展壮大,带动就业3.2万人，带动周边农户发展7万人，4.2万名客户首次从金融机构取得贷款支持，有效降低了新型农业经营主体的融资门槛，直接节约融资成本约4.3亿元，有效助力农民创新创业和乡村振兴。

五、亮点

一是“创业宝”产品取得显著成效，体现了农担公司构建财政金融协同支农新机制，为涉农融资架通“金桥”的政策性担保机构作用。二是“降低融资门槛，免收担保费”体现了农担公司作为国有企业的政治站位和为农担当。三是产品创新目标客户定位明确。“创业宝”产品设计，聚焦国家和省农业中心工作和政策，紧紧围绕目标客户群体相同的需求特征，有针对性的设计担保贷款产品，使业务开展在风险相对可控的前提下形成多方共赢局面。四是“创业宝”产品开创了政银担三方合作的新模式，通过政府推荐客户，银行提供贷款，公司提供担保，政银担三方各司其职，既满足了农村农业经济发展融资需求，又解决了银行放贷的后顾之忧。五是“创业宝”产品研发使银行等金融机构看到了农业产业背后蕴藏的巨大市场，拓宽了农民的融资渠道和方式，使得众多的金融机构主动把视野投向了农业农村领域，也进一步拓宽了公司的业务渠道。六是通过由政府农业部门对客户从事的行业进行第一道把关；与邮储银行、农业银行等合作银行签订分险协议举措，提升了产品的风险控制力度。