山东省再担保集团股份有限公司（以下简称“公司”）是经山东省人民政府批准设立的省属大型国有企业。由山东省国有资产投资控股有限公司和济南、烟台、潍坊、淄博、济宁、东营、泰安、临沂、德州、枣庄、威海、聊城、滨州、日照、莱芜15个市共同出资组建。公司成立于2009年9 月， 注册资本11.91亿元。
编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。
优秀案例百花园（四十七）
“年审制”续贷担保产品
山东省再担保集团股份有限公司
一、公司简介
山东省再担保集团股份有限公司（以下简称“公司”）是经山东省人民政府批准设立的省属大型国有企业。由山东省国有资产投资控股有限公司和济南、烟台、潍坊、淄博、济宁、东营、泰安、临沂、德州、枣庄、威海、聊城、滨州、日照、莱芜15个市共同出资组建。公司成立于2009年9 月， 注册资本11.91亿元。公司主体长期信用等级为AA+。经营范围包括：融资性再担保业务；债券发行担保，短期融资券发行担保，中期票据发行担保，信托产品发行担保，再担保体系内的联合担保、溢额担保业务等。
公司成立至今，紧紧围绕“服务中小微企业，促进全省经济发展”的经营宗旨，努力构建“山东省再担保体系”平台，积极开展再担保、担保及各类创新性业务，不断丰富服务中小微企业发展的业务合作模式。与60余家银行、非银行金融机构建立起良好的业务合作关系，取得授信600余亿元，累计担保、再担保业务额1600亿元，为缓解省内中小微企业融资难做出了突出贡献。
二、研发背景
小微企业普遍具有生产周期长、资金回笼慢、占用资金多以及贷款到期集中还贷压力大等特点。传统的流动性资金贷款期限一般设定为1年以内，到期后企业仍有贷款需求必须先还后贷。若自身现金流不足，小微企业或通过民间借贷等途径拆借周转资金，或向银行申请贷款展期、采取“借新还旧”的方式运作。前者成本较高且易产生风险，后者容易使其他债权人认为这是一种违约信号。
为缓解小微企业“转贷难、转贷贵”的问题，促进金融资源向普惠金融倾斜，近几年，各家金融机构加快金融服务创新，加大普惠金融服务实体经济的力度。2013年，华夏银行试点推出“小企业年审制”贷款业务。该产品是银行向小企业发放不超过三个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，企业只需配合年审，不需将还贷资金实际组织到位，通过年审即自动进入下一融资时段。该产品能有效缓解小微企业的转贷压力，减少企业融资成本，防止企业资金链断裂，降低社会融资风险。2014年，公司匹配华夏银行年审制贷款业务，推出了“年审制”担保业务。
三、产品介绍、市场定位及产品创新
“年审制”担保产品通常采用“1+1”模式运作，即期限为两年。担保公司为小微企业流动资金贷款提供担保，保证合同一次性签署两年期，一年为一个担保时段，担保时段转换前联合银行对企业进行年审，通过年审的借款人，无须签订新的保证合同自动进入下一担保时段，年审未通过，担保行为在本担保时段终止。
该产品适用于回款周期、生产周期较长，占用资金较多，逐月回笼资金较为稳定，在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的小型企业、微型企业。
（一）还款方式
企业需按月付息，若通过年审，企业在第一时段可不还款，在第二时段采取分期还款的方式归还贷款或一次性结清贷款。若未通过年审，企业需在第一时段到期日前结清全部贷款。
（二）运作流程
公司通过立项、尽职调查、上会评审环节对企业偿债能力进行综合判断。在第一时段到期日前2个月联合银行对企业进行年审，公司和银行各自履行审批程序，最终协商决定企业是否通过年审。
若双方都通过，则银行向公司发送《年审通过通知书》，公司出具回执， 进入第二时段。
若有一方不通过或双方都不通过，银行向公司发送《年审不通过通知书》以及《解保通知书》，公司作解保处理，解除保证责任，并退还剩余担保费，项目运作结束。
四、风控情况、社会及经济效益
（一）风险控制
1.增强反担保措施设置
“年审制”担保业务贷款期限延长，担保风险加大。一是选择优质客户开展业务，严格把控项目风险。二是设置可操作、易处置、制约能力强的反担保措施，保证充足的资产覆盖。
2.年审预留时间和空间
年审不通过，长期贷款变短期贷款，企业筹措资金不及时会造成贷款逾期， 增加公司代偿风险。因此，公司与银行特别约定在到期日前2个月对企业进行年审，提前45天发送通知书，以便尽早制定应急方案，确保项目平稳运作。
3.与银行形成联动机制
“银担”双方保持密切沟通，形成联动机制，共同关注企业动向，紧盯企业还款情况，及时发现和处置风险，督促企业提前筹措资金。
（二）社会经济效益
1. 降低企业转贷成本
通过年审的借款人无须“先还后贷”，且审批手续简便、流程简化，减少了转贷所需的时间成本和资金成本。
2.维护企业信用记录
通过年审的借款人自动进入下一融资时段，无须采用借新还旧、展期等方式还款，在企业征信报告中不会出现不良记录影响后续贷款申请。
3.减轻企业还款压力
该产品给予客户一定的宽限期，可根据回款周期、经营特点等因素合理制订还款计划，减轻客户的集中还款压力。
4.便于企业生产经营
企业为达到年审准入条件，更加注重提高自身经营能力和管理水平，规范企业经营行为，贷款期限的延长方便小微企业合理安排生产周期，专注生产经营。
5.规范企业融资环境
该产品能使部分无序的高息民间借贷资金无法从银行转贷环节获利，在一定程度上抑制了民间高利贷行为，使小微企业将更多资金用于组织生产， 有利于维护良好的金融环境，支持实体经济发展，实现经济效益与社会效益双赢。
6.促进“银担”深度合作
该产品是“银担”创新合作模式的体现，双方互惠互利，风险共担，为进一步深化“银担”合作关系，助推普惠金融发展做出了积极贡献。
五、亮点
“年审制”担保产品实现了无还本续贷，大大减轻了传统的“先还后贷” 给小微企业带来的还款压力，抑制了企业因筹措还贷资金涉及的民间借贷风险发生，利于企业合理安排生产经营，统筹制订还款计划，实现健康稳定发展。采用“银担”合作业务运作模式为小微企业搭建起普惠金融综合服务平台，“银担”双方抵御金融风险能力进一步增强，在优化区域金融环境，支持实体经济发展中发挥了积极作用。在运作中更突出了把“防范和化解风险” 放在首要位置，积极探索小微企业风险防范和处置方法，准确把握企业还款来源，提升保后管理质量，坚持全面风险管理，建立完善风险防范机制；紧跟政策导向推进普惠金融产品创新，建立与金融机构、地方政府、企业的沟通机制，创新业务合作模式的核心理念。
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