为解决渔民融资难这一大问题，助力渔民生产，宁波市渔业互保协会专门向宁波市海洋与渔业局提交了相关申请报告，并经市政府审批后于2013年7月正式成立宁波市渔业融资担保公司。公司贴合渔业实际情况，迎合渔民融资需求，制定二次贷款类产品—渔融贷填补市场空缺， 缓解了渔民的贷款困境，获得广大渔民的好评。
编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。
优秀案例百花园（四十一）
“渔融贷”产品
宁波市渔业融资担保有限公司
一、公司简介
宁波市渔业融资担保有限公司（以下简称“公司”）成立于2013年7月25日，是宁波市渔业互保协会下属的面向渔民提供融资贷款的担保公司，注册资金为5000万元。股东成员包括：宁波源基投资有限公司（出资4000万元）、象山海基海洋渔业有限公司（出资600万元）、宁波海曙海庆计算机网络服务有限公司（出资400万元）。总部位于宁波，领导指挥象山、奉化2个办事处。合作银行从最初的3家银行发展至12家银行。
二、研发背景
宁波市共有大小捕捞渔船8000多艘，渔业养殖面积60多万亩，渔业从业人员32000多人。每年5-9月的东海休渔期，渔船的修补维护以及购买渔具、柴油等物资，都需要大笔资金。但对大部分渔民而言，新的资金只有等休渔结束后出海捕鱼才能回笼，融资困难成为制约渔业生产发展的“瓶颈”。为解决渔民融资难这一大问题，助力渔民生产，宁波市渔业互保协会专门向宁波市海洋与渔业局提交了相关申请报告，并经市政府审批后于2013年7月正式成立宁波市渔业融资担保公司。公司贴合渔业实际情况，迎合渔民融资需求，制定二次贷款类产品—渔融贷填补市场空缺， 缓解了渔民的贷款困境，获得广大渔民的好评。
三、产品介绍、市场定位及产品创新
宁波市渔业融资担保有限公司始终以为渔民提供更便捷的资金服务， 争取更多银行的支持，更低的贷款利率，更简洁的办理手续为服务宗旨。在渔业互保协会渔船保险业务的支持下，进一步增强和渔民群体的紧密联系。公司积极开发贴近渔民需求，符合渔业生产特色的担保贷款产品，已与12家银行通力合作。经过多年发展，不断扩大服务客户群体，从不同维度出发，开拓了多类型富有渔民贷款特色的担保贷款产品。
（一）产品介绍
公司产品为渔民生产特色量身定制，根据渔船船龄、功率、证书价值评定贷款额度，单户额度控制在100万元以内。充分利用渔民互助关系网，贷款人、反担保人皆为渔民。应对短期渔船打造，推出为期3个月准造证贷款，额度为200万元以内。全面开发了富有渔民渔业特色的贷款。
贷款对象：面向广大渔民，包括宁波市内船籍渔船、渔供船、渔运船、油船、渔船准造证贷款以及外省船籍船只渔民贷款担保。
贷款额度：单户不超过100万元，另有针对渔船打造所需短期3个月的准造证贷款，额度控制在200万元以内。
所需资料：贷款船只持证人夫妻双方签字，提供个人基本资料和渔船四证件；反担保人夫妻双方签字，提供相应的个人与渔船证件；其他资料， 根据银行要求，提供银行流水或房产等资产证明。
担保期限：分为一年期、半年期，渔船准造证贷款的 3 个月期限及灵活的随借随还担保贷款类型。
审批速度：从客户一次性提交资料签订合同到银行审批收费放款，一般在7-10个工作日。
业务经理可根据客户资产和贷款情况为渔民定制符合其自身情况的产品，让渔民真正做到按需选择。
同时，公司根据政府及银行支持政策，实时跟进渔民需求和实际情况，不断优化担保产品结构，更迭迅速，降低融资成本，提升服务效率，切实为渔民谋福利。其中，农行渔民贷，邮政银行信用贷款，东海银行信用贷款、民泰银行随借随还贷款等产品均已成为公司特色渔民融资贷款担保的明星产品，获得广大渔民的认可和点赞。
（二）产品创新
相较于其他融资担保公司，宁波市渔业融资担保有限公司主业特色鲜明，产品运作创新运用以属地渔业协会的职能平台形成的三大优势：①以渔业保险为后盾。目前，全市 95% 以上的渔船都在宁波市渔业互保协会参保渔业保险。对于出现事故的在抵押渔船，协会在赔偿人身损失后优先考虑船舶资产中的贷款抵押问题，为出事故船舶的抵押贷款偿，提供最大支持。②以船舶交易为保障。全市的渔船交易、过户均需由协会下属的渔保船舶交易公司经办，在渔船交易许可之前，可以责令其清偿抵押债权关系后再给予办理过户，能够有效解决因产权转移而无法追回抵押物等风险。③以柴油补贴为政策支持。渔民享有国家政策柴油补贴，对于渔民领取柴油补贴的时间和领取情况等信息可以互通，有助于赖账贷款的及时追回。基于上述优势条件，能够有效化解渔民贷款、渔船抵押时资不抵债的风险， 还可以做到信息互通，风险可控，在协会的调节作用下，可以将风险控制在最小范围内，因而众多银行放心与公司合作，贷款于渔民，使渔民得以顺利生产，渔业经济良好发展。
四、风控情况、社会及经济效益
（一）风控情况
1.相关产品操作流程执行严格，确保反担保手续齐全
公司业务流程参照小额担保公司操作规范制定同时兼顾渔业行业的特殊性。主要做法有：
（1）有贷款需求的渔民书面填写《贷款担保申请书》，内容涉及贷款银行、贷款金额、贷款期限等，业务人员进行贷前审查，核实其在该银行的贷款审批情况、个人征信情况及资产负债比率等，确认可行之后，由两办事处负责人签字受理。
（2）办理担保手续时夫妻签字全程拍照录像，反担保人必须到位，单身须提供单身证明。
（3）对每艘渔船的反担保次数作出限制，严控风险。一般每只船只能反担保一次。
2.始终坚持小额风控，小额之下权力下放
无论渔民市场行情有多好，渔民的资产信用情况有多优，公司始终追求稳步发展，坚持小额原则。基本上每笔贷款最高额度不超过100万元（油舶船和准造证除外），且100万元以内的额度可直接由办事处负责人签字。如遇单笔超过100万元的特殊情况则由董事长直接审批。
3.风险补偿金，业务运行的有力支撑
经信委通过派遣审计单位每年对公司担保业务进行审计和核算，给予企业一定比例的风险补偿金，截至2018年，公司已累计获得风险补偿金659万元。2019年获得风险补偿金为305万元。
4.加入行业协会，促进信息交流
2016年底至2017年，公司先后加入浙江省信用与担保协会（会员单位）、宁波市中小企业担保协会（理事单位）、通过协会平台，积极开展同业交流， 及时掌握获取信息，相互借鉴，为公司业务开展、风险防控提供更有益的参考。
5.获评信用等级 A 级，加入市再担保体系
公司重视自身信用建设，2018年获评信用等级A级。2019年1月17日， 公司与宁波市再担保有限公司签约，正式加入市再担保体系，成为宁波市首批加入再担保体系的民营机构，与国有担保机构共享平台和政策，合作的再担保业务，获得40%的风险分担。
（二）社会经济效益
截至2019年6月底，公司为渔民提供的担保额累计已达13亿元，2320户。公司成立至今，未发生一笔代偿。渔融贷类产品对助力所在地区渔业生产发展、解决渔民融资困难具有积极的意义。
（三）践行社会责任
公司关注联结渔民和公司的情感纽带的建立，为回馈渔民对公司的支持，近年经常开展利民活动和福利发放工作。
2014年，公司担保客户不幸遭遇海难，家境陷入困难，公司拿出8000元为遇难客户家属提供经济资助，并且四处奔波协调，帮助客户家属顺利拿到保险金，将款项落实到位。
2017年11月，公司帮助另一户渔船失事的客户家属，迅速对接银行和保险公司协商客户还贷事宜，妥善处理，帮助减轻其家属经济负担。
另外，公司还不定期组织开展了惠赠2000本定制新年台历挂历、协同渔业互保协会开展“下渔村：清洁渔区、你我同行”、江南梅雨季节制作“风里雨里、伞下等你”的朋友圈转发送伞等惠及渔民的专题活动。紧紧围绕为渔民服务的成立初衷，公司多次为渔民客户排忧解难，解决渔民贷款问题， 事迹数次登上《宁波日报》，以实际行动践行社会责任，通过自身行动和努力获得了人民群众的认可。
五、亮点
聚焦属地特色行业，以宁波市渔业互保协会为后方支持，通过设立特色化服务机构开发特色化产品，形成了机构、社会组织资源整合、信息共享、优势互补的协同发展，全方位服务客户群体的特色模式。为产业服务模式提供了有益探索和参考。
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