担保行业是高风险行业，风险控制的能力和水平是担保公司生命延续的基石。伴随着中国高速发展、科技赋能金融服务，北京中关村科技融资担保有限公司（以下简称中关村担保）作为直接面向创新创业主体的政策性专业担保机构，在新一轮创新驱动发展的要求下，不断升级风控理念和迭代风控体系，形成了风控体系“传统差异化——风险管理标准化探索——数智化标准化”的演变，支撑起覆盖科技企业全生命周期的金融服务链条，既快速提升了小微普惠担保业务规模和企业服务覆盖面，又围绕科技创新个性化需求提供了高效高质担保服务，促进了普惠金融和科创金融的融合发展。

第一阶段  传统差异化风控体系

中关村担保深耕科技创新企业二十余年，以个性化评审、专业化分工为核心，依托于懂财务、懂技术、懂管理的专业担保队伍，形成了符合科技企业风险特征的传统差异化风控体系。

中关村担保传统风控体系的基本框架基于双人评审的AB角制度，以及分级授权、审贷分离、集体决策的工作机制，涵盖保前尽职调查、保后管理和代偿追偿各环节。风险评价围绕科技企业“高投入、高风险、高技术、低资产”的特征，在基础财务评价的基础上，对企业技术和市场进行全方位的调研分析，在其先进性、实用性以及行业市场前景进行充分论证的基础上设计个性化担保方案，采用订单融资、用途监管、封闭运作等方式，通过对企业业务和资金的全过程管理和监控，实现担保项目的风险控制，将科技企业、创业企业早期的高风险有效控制在一定范围，形成了科技担保的独特风险控制技术。在个性化评审的筛选下，中关村担保扶持过的企业已有上千家在国内外资本市场上市，见证了无数科技企业由创业走向成长成熟，成为行业领军企业，发挥了中小企业发展的“助力器”作用。

第二阶段  风险管理标准化探索

随着低收费小微小额担保业务的开展，采用传统风控管理模式将受制于人工成本投入，使担保规模和客户数量持续增长面临瓶颈。担保行业亟需风控理念的认知升级，中关村担保多年持续探索打破人工成本对普惠业务增长的约束，通过探索风险管理标准化降低人工成本投入，促进业务规模增长。

中关村担保依托多年积累沉淀的风控经验，根据小微及初创企业的特点，总结提炼具备共性的风险识别点，探索表单式、批量化业务模式，创新“见贷即保”“普惠保”“创业保”等多项标准化担保产品，通过标准前置、大数据验证、表单化评审等方式，细分应用场景、强化风险识别、突破作业模式。标准化提高了担保业务的可复制性，有利于快速提升业务规模。中关村担保在积累的服务经验和案例基础上，通过结构化、（数质）双量化不断促进业务和管理流程的标准化，并引入大数据技术服务风控和批量获客，辅助决策、提高效率。

第三阶段  数智化标准化风险管理体系

科技赋能金融服务，数智化技术为标准化工作的实施提供支持，并促进标准化风控体系的再升级。数智化标准化风险管理体系成为中关村担保新一轮创新发展的核心驱动力。中关村担保高度重视数智化标准化工作的开展和落地，以提升业务效率为目标，以大数据技术、智能科技为手段，分阶段有序推进服务标准化和业务标准化。

一是推进产品标准化。梳理现有各类业务和流程，形成公司《标准化产品手册》，提升个性化业务的标准化、信息化水平；持续迭代标准化产品，完善现有标准化产品的客户定位、风控标准、工作流程，提升标准化业务规模；继续围绕市场需求研发新的标准化产品，增加适用场景，丰富信用数据来源，将批量化获客、风控前置、线上作业的标准化业务模式持续外延，快速扩大小微企业服务覆盖面。

二是推进流程标准化。完善担保业务全流程标准化并推动在业务系统中实现落地，结合系统开发，全面梳理修订公司制度，实现各类业务流程的结构化、模块化、标准化。

三是推进管理与服务标准化。在中关村发展集团和中关村金服的指导下，公司对标国际质量管理标准与方法，引入第三方专业质量认证体系，开展服务质量管理认证，以进一步提升公司标准化意识和服务管理水平，提升创新创业主体满意度。

四是推进业务信息化。公司引入第三方咨询公司，全面评估公司业务及信息化建设情况，完善顶层设计，实施新系统开发建设计划。新信息系统在线上获客、在线签约、改善客户体验方面持续发力，提升不同应用场景的适用性，提高线上作业覆盖率和业务效率，实现公司创新能力和竞争力的双提高。

五是推进风险管理标准化。围绕个性化担保业务人工评价尺度不一、风险偏好差异等问题，通过升级完善内部评级模型、调查和评价体系并嵌入业务系统，量化风险评价标准，成为业务开展和风控决策的重要考量依据；优化适配不同风险特征及风险水平的风控管理方式，引入第三方大数据技术，替代或辅助人工风险识别，完善差异化风控方案，提升业务服务效率；全面开展风控业务的标准化工作，梳理现有业务各环节的风控流程，形成公司《标准化风控手册》，统一风控管理的工作标准及管理要求。

风险控制没有终点，中关村担保将围绕服务客户、业务模式、技术手段的变化持续开展风控体系的迭代升级，不断增强公司服务能力，不断提升担保服务覆盖率、可得性、满意度。小微企业是高风险客户群体，要鼓励和引导担保机构做大小微企业服务规模，需要政府和再担保机构支持建立和完善担保风险分担、缓释和补偿机制，促进形成担保服务小微企业成本可负担、商业可持续的长效机制。中关村担保将积极响应政府要求，承担服务中小微科技创新企业的社会责任，促进普惠金融高质量发展。

文章来源：

风控迭代升级 助力科创和小微普惠业务（北京中关村科技融资担保有限公司供稿）