编者按：9月21日，《金融时报》以《“担”在农时最急处 政策性农担助力秋收一线观察》为题，报道了政策性农业担保机构如何支持农业企业转型升级；同日，该报配发评论员文章《让丰收成果真正转化为农民收益》，展现了政策性农业担保机构如何为农业发展注入金融活水。

全文如下

九月的风掠过江淮平原，卷起层层稻浪。在安徽省亳州市谯城区的华寺家庭农场里，负责人孙恒彬站在5500亩流转地的田埂上，望着即将成熟的农作物，眉头却锁成了一团。需要提早筹备收割机维护、燃油、人工等费用，像一张提前支取的账单，200万元的资金缺口横在秋收之前。

孙恒彬的焦虑并非个例。每年九月，当秋粮集中收割、收购、烘干、仓储的链条高速运转起来，农业经营主体、种粮大户、粮食收储及加工企业都会面临一场与时间的赛跑。

在这场赛跑中，资金是“燃料”，而政策性农业担保公司输送到田野的活水，让“真金白银”赶上农时的脚步，守护颗粒归仓的期盼。

那些“短频急”的资金缺口

在北京市怀柔区渤海镇，北京鑫兴板栗种植专业合作社负责人郝玉敏在轰鸣运转的筛栗机旁仔细清点着筐数，空气中弥漫着板栗的甜香。作为“中国板栗之乡”的怀柔，深厚的产业底蕴沉淀为一组扎实的数字：22万亩板栗栽培面积、近4.7万株百年古栗树、2.4万户栗农。渤海镇正是这条产业链上的“心脏”，全镇年集散交易量达两万吨。产业规模虽大，但收购季集中、资金“短频急”的特点，长期困扰着当地经营者。“年年都要闯这道资金关。”郝玉敏感慨道，“手里现金就那么多，眼睁睁看着好栗子收不进来，心里干着急。”

不同的经营主体，秋收“账簿”上写着不同的条目和数字。

农民合作社偏向固定资产投入和流动资金周转，粮食收储和加工企业则集中在秋粮集中上市期的收购周转资金以及加工设备升级、仓储扩容改造。种粮大户和家庭农场的资金需求则集中在雇工费用、机械租赁与维护费、农资尾款支付等，安徽农担一线工作人员为记者举例道，一户经营500亩左右的大户，仅秋收季农机作业和烘干支出就需近10万元。

问及哪类资金需求最为集中和迫切，答案几乎指向同一处：秋收期间的粮食收购周转资金和设备保障。“秋粮上市窗口期短，收购资金必须及时到位，错过时机就意味着粮源流失。”上述工作人员说。

农时不等人，这样的资金压力，正压在不少农机、种粮从业者的肩头。

北京田田田农机服务专业合作社（以下简称“田田田农机”）负责人陈国龙，一个月前就因筹钱急得满嘴起泡。

今年，田田田农机承接了通州上万亩连片农田清理、旋耕、播种、收割全流程作业，每一道工序都卡着农时。老旧农机在高强度作业前已经“喘不上气”，急需更换3台重型拖拉机，但东拼西凑付了30万元首付后，60多万元的缺口仍然横在眼前。

“两头堵！”陈国龙对《金融时报》记者这样形容面临的窘境，“一边是1.3万亩的作业催着机器下地，一边是四处筹钱碰壁。”

传统金融授信高度依赖房产、土地等不动产抵押，农机设备流动性强、折旧快、处置变现难，在传统信用体系里长期处于“看得见、摸不着、估不准”的地带。政策性农担的使命，正是在这些地带做好“补位”。

换一把“尺子”量信用

如何“补位”，首先就是要找到区别于传统授信的新解法。

不靠房产、不押土地，凭何放款？这是政策性农业担保机构需要回答的核心问题。

从实践来看，他们找到了答案：换一把“尺子”量信用。

据悉，‌北京市农业融资担保有限公司‌（以下简称“北京农担”）用这把“尺子”量了3笔账：农机设备价值、常年作业营收、农机购置补贴预期。“传统金融看不懂农机，是因为它只认‘不动’的资产，我们把目光投向了‘动’的信用。农机常年在地里跑，跑出来的是实实在在的作业营收。”北京农担有关负责人说。

“尺子”换了，农机变成了可管可控的硬资产，田田田农机60多万元的担保资金，也顺利落了地，3台重型拖拉机最终得以“松闸”。

在安徽，类似的信用评价逻辑在粮食全产业链上延伸。围绕秋收不同场景的融资需求，安徽省农业信贷融资担保有限公司‌（以下简称“安徽农担”）构建了“基础产品+专项方案”的秋收担保服务体系，包括支持粮食种植、收购、烘干等环节的流动资金需求的“种粮担”，支持烘干机、联合收割机等农用机械购置与秸秆“五化”处理的“农机担”“秸秆担”等。据安徽农担有关负责人介绍，为实现梯度衔接、精准覆盖，安徽农担还成立了全资子公司——安徽省江淮粮仓融资担保有限公司。母公司聚焦300万元以下的小额涉农主体，子公司重点服务300万元至2000万元的粮油领域经营主体，二者错位发力。

浙江省农业融资担保有限公司‌（以下简称“浙江农担”）迭代“粮农担”专属产品，将支持范围从种粮环节扩大至粮食产加销全产业链。更具创新性的是，浙江农担将农房、农机具、大棚设施等有形资产与道德品行等无形资产纳入信用评价，让“资产”变“资金”。

重庆市农业融资担保集团有限公司（以下简称“重庆农担”）将特色化产品创新进行到底，构建了以“食农快贷”为核心的“1+N”产品体系，推出“柠檬贷”“库区药材贷”“巫山脆李贷”等13个区域特色专项产品。同时，降低准入门槛，针对100万元以下项目简化流程，探索“轻资产评分模型”，以经营稳定性、专利技术储备为核心指标进行标准化评价。

虽然路径不同，但这些政策性农业担保机构的底层逻辑是一致的：不是避开农业风险，而是看懂农业风险；不要求农业主体适应金融服务规则，而是让金融服务规则契合农业周期。

跑在农时前的绿色通道

秋收时的资金需求，急起来是真急。

去年秋收期间，黄淮海地区遭遇持续阴雨天气，安徽蚌埠怀远县种粮大户刘某承包的300亩水稻倒伏严重，若不及时抢收烘干，损失将超过20万元。焦急万分之际，他拨通了安徽农担的热线电话。从拨通热线到放款，全程不到24小时，30万元的贷款就到了账。“没想到一个电话就能贷到款，而且这么快。”刘某感慨，“农担的钱真是救命钱！”

这种速度不是偶然。

安徽农担协同合作银行开辟秋收资金绿色通道，将常规审批时限压缩至3个工作日以内，紧急情况下24小时内放款，确保金融服务跑在农时前。

依托农业经营主体数据库建立粮食重点客户清单，浙江农担也将最快审批时间缩短至1个工作日。

重庆农担提出1个“食农快贷”专属产品、1个绿色审批通道、深化政银担三方协同、数字化与“投+贷”两个赋能“1132”工作举措，通过银担直连，最快可实现批复后1天放款，较传统业务办理周期缩短1周。

绿色通道的背后，是靠前服务的布局。

安徽农担有关负责人告诉记者：“8月中下旬，我们就已经启动了秋收需求摸排，业务管理中心联合乡镇、村委会开展走村入户走访，提前掌握资金需求。”

绿色通道的背后，是多方协同的支撑。

浙江农担深入推进政银担合作，建立起覆盖全省的办事处、代办点，省市县财政出台政策，加大保费补贴与贷款贴息力度。比如台州市对种粮主体实行政银担保费全补贴政策，种粮主体享受到“零保费”的政策服务，叠加省级粮食贴息政策后，种粮主体融资成本下降幅度达到70%。

平衡好普惠与风控

“三农”金融服务一直都面临着一道现实考题：如何在放宽服务门槛的同时守住风险底线？

扩大涉农服务覆盖面，并不意味着风险管控可以松动；普惠与风控，也并不是难以两全的矛盾。在安徽农担看来，只有把风险管住了，政策性担保才能可持续地支农惠农；只有真正下沉服务，才能更精准地识别和管理风险。

既要放低门槛服务更多涉农经营主体，又要筑牢防线防范各类金融风险，考验着政策性农业担保机构的治理能力。

在风险筛查方面，安徽农担构建了“量化模型+人工尽调”双保险，一方面，通过量化风控模型在保前自动识别限高、股权变更、被执行等风险信息，另一方面，业务经理坚持深入田间地头现场核实经营状况和信用口碑。

在机制创新方面，北京农担立足全产业链思维重构风控评价体系，依托数字化转型，通过“轻型担保网络”基层联络站建设，以联络站为纽带建立政企村常态化联动机制，实时掌握经营主体真实经营情况，前移风控关口。

在体系重塑与风险预警方面，重庆农担完善“数据驱动+产业纵深”新型风控体系，迭代了374个标准化风险评价模型；建立大数据保后预警模型，累计监测8.01万次，提出预警1.34万个，推动风险管理逐步由“人防”向“智控”转变，持续优化预警指标体系。据悉，2025年，重庆农担还协调合作银行为11364个项目提供续贷资金42.28亿元，化解接续风险。

“政策性农业担保的使命不是零风险。”北京农担有关负责人表示，“而是通过深耕产业、吃透周期，把不可控的风险变为可识别、可定价、可管理的风险。”

这种平衡之术，在极端天气面前更显重要。台风“巴威”“白海豚”连续登陆浙江时，恰逢早稻收尾、晚稻栽插的关键农时，浙江农担立即开展“走基层、送服务、防风险、解难题”助农纾困专项行动，对于临时受困种粮主体，一户一策制定纾困方案，帮助主体渡过难关、恢复正常经营。平日对接融资需求的办事处，灾时成为基层为农服务的应急枢纽。

支持农业企业转型升级

不同于短期的资金帮扶，政策性农担跳出了一季秋收、一次纾困的局限，贯穿“三农”转型升级、创业兴业、乡村振兴的全过程，让担保助农扎根乡土、赋能产业，岁岁延续、久久为功。

作为“新农人”，“95后”的李思鹏从父辈手中接过了北京老栗树聚源德种植专业合作社（以下简称“老栗树”）。老栗树曾多次通过北京农担的“板栗贷”稳定资金、保障收购。在他看来，“担保就像踩着节令来的‘春雨’，精准灌溉在秋收最紧迫的节点，不仅解渴，更为生长蓄力。”

如今，李思鹏思考的不仅是如何让板栗卖得好、价值高，还有秋收时不能断的收购资金以及产业升级需要的持续投入与长期布局。他将金融活水转化为实实在在的新质生产力：搭建国内首个板栗种植垂直数据库，引入AI虫脸识别智慧农业物联网系统，研制出板栗采收半助力式收果设备，更配套了高标准保鲜库和全自动生产线……父辈用担保稳住了产业的根基，而李思鹏正用同样的金融工具，开拓新的成长空间。

千里之外的“榨菜之乡”重庆涪陵，同样上演着农担与企业共同成长的故事。在这里，一家由家庭小作坊成长为国家级农业产业化重点龙头企业——洪丽食品，背后有着重庆农担18年的陪伴。

在2008年全国全面抬高食品生产标准时，洪丽食品因固定资产少、抵押物不足而陷入融资困境，重庆农担“雪中送炭”提供了第一笔300万元担保贷款。此后企业的每一次跨越——巴氏消毒技术改造、开袋即食新品研发、有机榨菜种植基地扩建、竹笋加工布局、智能生产线引进等，重庆农担都在。洪丽食品负责人李承洪回忆着这些年与农担合作的场景：“我们每做一次重大决策，背后都有农担的担保额度在托底。他们从不断档，我们才敢放手去闯。”

这些故事散落在广袤的田野之上，记录着金融助农扎根乡土、服务农时、陪伴产业一步步成长的真实足迹。

让丰收成果真正转化为农民收益

收割机轰鸣作响，粮食颗粒归仓。9月23日，第九个中国农民丰收节将如期而至。这个庆祝五谷丰登、礼赞劳动创造、致敬亿万农民的节日，既是对一年耕耘收获的礼赞，更是感受农业发展活力与乡村振兴脉动的重要窗口。

早在今年7月初，农业农村部就发布了《做好2026年中国农民丰收节有关工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》提出，要展示丰收成果，凝聚推进农业农村现代化奋斗力量；做好为农服务，提升农民荣誉感获得感；弘扬农耕文化，培育文明乡风；提振城乡消费，促进农民丰收增收；做强丰收品牌，推动节日成风化俗等重点工作。

丰收节日的美好期盼，落脚于实实在在的粮食收获。据国家粮食和物资储备局数据，截至2026年7月31日，全国各类粮食经营主体累计收购小麦8334万吨、早籼稻645万吨、油菜籽452万吨。

同时，秋收时节是农业经营主体资金需求最集中的阶段：种粮大户要支付土地流转、农机和人工作业的开销；粮食收购合作社需要大量流动资金保障收粮进度；家庭农场、涉农加工企业则一边要完成采收加工，一边要提前做好下一季的农资储备。

然而在现实中，不少农户、合作社因缺少传统抵押物，经常遭遇贷款门槛高、放款周期长的难题，资金缺口很容易变成横在丰收路上的高墙。融资担保，正是打通这堵墙的重要抓手。

当前，各地政策性农担机构扎根乡土，把“担保助粮”实践做深做实，通过简化授信流程、创新担保产品、降低融资成本，把金融活水精准引向粮食生产、收购、仓储、加工、流通、消费全链条，打通农业经营主体融资的堵点，破解缺抵押、贷款难、放款慢的困境，让沉甸甸的丰收成果真正转化为实实在在的收益。

作为连接银行与农业主体的桥梁，融资担保机构并不直接发放贷款，而是发挥增信分险作用，为涉农主体搭建信用通道，把财政的政策红利转化为看得见的流动资金，并撬动银行信贷资源流向田间地头。

农业金融服务好不好，要看能不能踩准农时节拍。秋收窗口期短，抢收、烘干、收储都讲究时效性，资金晚到几天，就可能错过最佳收购时机，甚至影响秋收备收。

时间紧、需求急的现实需要，推动融资担保服务跳出传统模式，向田间地头靠前下沉。从支持购置收割烘干设备到支持农产品流通销售，融资担保的服务链条，已经延伸到秋收生产的各个环节，覆盖从地里到仓库、从田间到市场的全过程。

既要着力纾解融资之急，也要筑牢风险防控之堤。农业生产受天气、市场波动影响大，融资担保在加大支持力度的同时，必须守牢风险底线，持续完善风险分担机制，做好贷前实地核查、贷后跟踪回访。

风险关口不松，助农力度不减。融资担保机构要持续用好这一金融工具，打通农村金融服务的堵点、难点，以金融活水滋润“三农”沃土，让亿万农民的丰收成色更足、日子越过越红火。

来源：金融时报