2023年10月，习近平总书记在江西考察时强调，要“努力在加快革命老区高质量发展上走在前、在推动中部地区崛起上勇争先、在推进长江经济带发展上善作为”。江西省信用融资担保集团（以下简称江西信保）依托金融科技推出“信速宝”线上续贷产品，以“线上化、自动化、智能化”重塑流程，审批时间从1-2天缩至最快10分钟左右，合作银行达81家，累计服务突破10万户次，投放金额超过240亿元，费用最低十几元。此举有效破解小微及“三农”续贷“成本高、效率低、覆盖窄”难题，助力乡村振兴和宜居宜业和美乡村建设。

一、背景

将长江建设成造福人民的幸福河，是国家“江河战略”的出发点和落脚点。其核心要求是提升沿江人民群众的获得感、幸福感和安全感，让金融发展成果更多、更公平地惠及群众，特别是要支持乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果、破解农业经营主体融资难题。江西省作为长江中下游的重要省份，拥有广袤的农村地区和众多的农业经营主体，这些“三农”主体是幸福长江建设中不可或缺的“毛细血管”。

然而，在传统金融服务体系中，小微企业尤其是“三农”主体在续贷环节长期面临严峻挑战，这些痛点在全国长江沿线省份中具有高度共性：

第一，流程慢，资金“断档”风险高。过去，企业申请续贷需要线下提交大量纸质材料，往返于银行、担保机构之间，审批环节多、签字流程长，平均业务处理时长达到1至2天。对于“三农”主体而言，资金需求具有“短、急、频”的特征。1至2天的等待期往往意味着错失农时或者被迫接受高息过桥资金，严重影响了生产经营的节奏和稳定性。

第二，门槛高，抗风险能力弱。“三农”主体受自然条件和市场波动影响显著，抗风险能力本就偏弱，一旦遭遇极端天气或者市场价格剧烈波动，很容易出现临时性还款困难。例如，2024年上饶市鄱阳县高家岭美玲果业家庭农场，因辣椒市场价格从7元/斤暴跌至1元/斤，遭遇严重经济损失，导致到期农业贷款无法足额偿还。按照传统信贷规则，该农场将面临信用受损、无法续贷、生产停滞的连锁反应。这类情况在农业领域并非个例，而是常态化的风险事件。

第三，覆盖窄，偏远地区“够不着”。金融资源天然向城市中心、优质大客户集中。区县、乡镇及偏远地区的经营主体，因信息不对称、服务网点少、渠道有限，往往难以获得及时、便捷的续贷服务。即使市面上有好的金融产品，他们也“找不着、选不好”，只能被动接受本地少数银行的高成本融资。

二、解决过程

作为省级国有AAA级融资担保机构，江西信保集团始终将支持实体经济作为天职，决定以金融科技为突破口，创新推出一款真正“快、省、广”的线上续贷产品——“信速宝”，旨在打通金融服务的“最后一公里”，让幸福长江的阳光照耀到每一个角落。

（一）技术破壁：实现全流程线上化。江西信保集团集中核心技术人员，与多家合作银行协同攻坚，仅用1个月时间便成功搭建银企直联系统，彻底打破了长期以来横亘在担保机构与银行之间的信息壁垒。在此基础上，将业务申请、资料传输、风控审批、电子合同签署、费用缴纳、保后监测等全环节迁移至线上，形成了完整的数字化闭环操作。企业主只需在手机或电脑上点几次按钮，即可完成全部申请流程。系统自动抓取数据、自动校验、自动审批，彻底改变了过去线下跑签、纸质传真、人工录入的低效模式。审批时长从传统的1至2天大幅压缩至最快10分钟左右，实现了“分钟级”的极速响应。

（二）利益共享：激发银担合作活力。在传统的银担合作模式中，双方往往按照固定费率分摊成本，科技支撑方的研发费用也作为固定支出处理。这种模式下，银行缺乏主动推广的动力，科技公司也没有持续优化的积极性。江西信保集团针对这一弊端，创新推出了“科技+业务”利益绑定模式：以“信速宝”业务产生的收益（担保费收入分成）替代固定的研发费用分摊，将科技支撑方、合作银行与产品发展深度绑定。产品做得越好、业务量越大，各方收益就越高。这一机制极大地激发了合作银行的推广热情和科技公司的技术支持力度，合作银行数量从年初的20余家迅速增长至81家，增幅达305%，形成了“众人拾柴火焰高”的良好局面。

（三）平台赋能：弥合区域服务鸿沟。江西信保集团深刻认识到，仅仅有技术和模式还不够，各地区的业务能力和服务水平参差不齐，会导致“同省不同速”的公平性问题。为此，江西信保集团跳出单一业务框架，牵头搭建了全省业务交流平台。定期组织全省11个设区市的分公司、业务部门、金控科技公司以及主要合作单位开展深度研讨和交流，通过优秀案例分享、结对帮扶、集中会诊等方式，推动各区域业务能力同步提升。最终确保“信速宝”产品的服务标准、审批效率、费用水平在全省范围内保持一致，有效弥合了区域间的服务差距。

（四）服务下沉：主动对接“三农”需求。针对“三农”主体的特殊性，江西信保集团还组织了专门的“三农服务队”，深入田间地头，与农业合作社、家庭农场主面对面交流，了解他们的种植养殖周期、资金需求规律，并将这些“草根智慧”反馈到产品迭代中。例如，针对鄱阳县美玲果业家庭农场的突发困难，业务人员主动上门，利用“信速宝”快速为其办理了续贷，避免了信用受损和生产停滞，帮助农场顺利渡过了难关。

三、创新亮点

（一）技术创新：从人工操作到分钟级响应。通过银企直联和全线上化流程设计，将传统以“天”为单位的审批时长缩短至“分钟级”，实现了金融服务效率的指数级提升。这一技术突破，精准匹配了“三农”主体资金需求“短、急、频”的特点，有效避免了因续贷不及时导致的生产中断和高息过桥，在普惠金融领域达到行业领先水平。

（二）模式创新：从固定分摊到利益共享。摒弃传统的固定费用分摊模式，创造性采用“业务收益分成”机制，将各方利益与产品成功深度绑定，变“被动配合”为“主动作为”。这一模式为解决银担合作中长期存在的科技投入不可持续等问题提供了一条全新路径，具有较强的可复制性。

（三）服务创新：从高成本到高性价比。通过技术降本、模式提效，将户均费用控制在约300元，最低至十几元。真正做到了“物美价廉、快速便捷”，切实减轻了小微和“三农”主体的资金周转负担，提升了普惠金融服务的可及性和获得感，体现了“幸福长江”建设中的公平与温度。

四、实践成效

（一）民生纾困：精准守护“三农”主体。产品成功帮助受困农业经营主体渡过难关，助力农民就业、农产品供给和农村社会稳定，避免了因突发市场风险或自然风险导致的信用破产和生产停滞，稳固了脱贫攻坚成果，有力地支持了沿江地区的乡村振兴和宜居宜业和美乡村建设。据不完全统计，“信速宝”服务的客户中，“三农”主体占比超过35%，覆盖了粮食种植、水产养殖、特色林果等多个领域。

（二）效率覆盖：极大提升服务可及性。业务审批时长从1-2天压缩至最快10分钟左右，效率提升超过98%，2025年累计服务超3万户次，业务量较2024年全年提升400%，2026年上半年累计服务超5万户次，较2025年同期大幅增长。合作银行网络迅速扩张至81家，覆盖全省所有设区市及主要县域，有效破解了县域及偏远地区经济主体“找不着、选不好”续贷服务的难题，让幸福长江建设的金融“活水”润泽了更广阔的区域。

（三）生态共赢：构建普惠金融新范式。“信速宝”的成功，不仅仅是江西信保集团一家的成功。对于企业而言，获得了低成本、高效率的续贷服务；对于银行而言，拓展了优质普惠客群，降低了操作成本；对于科技公司而言，获得了持续的业务收入和迭代机会；对于地方政府而言，获得了稳定小微企业和农业经营主体的有力工具。这种多方共赢的格局，证明了通过科技赋能和模式创新，能够有效破解传统普惠金融的“不可能三角”——在实现广覆盖、低成本的同时，还能保持商业可持续和风险可控。

来源：江西省信用融资担保集团股份有限公司