近年来，21世纪金融研究院联合中国融资担保业协会等单位，开展年度中国普惠金融典型案例征集活动，挖掘了一批具有代表性、可复制、可推广的普惠金融典型案例，通过经验交流与学习，为普惠金融的高质量发展注入新的动力与活力。现将2024年入围的10个融资担保公司案例分享给大家，供借鉴参考。

数字金融赋能小微“三农”

中国投融资担保股份有限公司

【案例类别】

助力乡村振兴——农户

【案例概述】

我国农村地区人口规模庞大，但农村地区金融资源覆盖率较低。“三农”客户的金融需求具有额度小而分散、时效性强等特征，对物理网点的依赖性较高，而商业性金融机构在平衡安全性、盈利性等方面仍有不足，融资难、融资贵、融资慢等问题一直制约着农户和农村小微企业的健康发展。

针对这一痛点，中国投融资担保股份有限公司（以下简称中投保）联合有关金融机构共同创设“助农贷”，为农村中低收入群体量身定制小额信贷产品。该项目采用金融科技手段，使用人脸识别、电子签章、在线开户等技术进行客户身份识别，完成电子合同签署，实现了“7×12”小时业务审批、自动化放款，全面提升“三农”金融服务的便捷性和可得性，有效加强对“数字鸿沟”影响下弱势人群的关注与支持，帮助更多农户融入农业农村现代化进程，助力乡村振兴。

【案例背景】

农村金融存在需求规模较小、分布分散且偏僻、信息不对称的问题，面临的风险更大且金融能力也偏弱，尤其是从事农业的小微企业还面临缺乏生产经营数据、缺少抵押担保物、在农业生产中还有其特殊风险。传统农村金融机构存在审批流程冗长、放款效率低下，风险控制水平落后、无法跨区域配置资金等问题，导致农村地区在原料、农机采购、养殖种植、农产品加工等环节的生产性金融需求得不到满足，制约了农村地区生产发展和生活水平的提高。

乡村振兴离不开金融创新的支持，实施乡村振兴战略与新时代农村金融创新具有高度契合性。在数字化浪潮下，中投保联合有关金融机构，深化数据应用、弥合“数字鸿沟”、加大数字金融供给，让更多“三农”群体充分享受金融科技创新成果，助力农村地区经济发展。

【主要做法】

中投保一直关注农村金融服务，有效运用担保手段提升“三农”金融的可得性、覆盖率。适应数字化趋势，中投保积极探索“科技赋能担保”的业务模式，重新解构传统业务，促进数字与业务深度融合，联合相关金融机构，推出“助农贷”金融产品，更好地践行普惠金融。

一是创新产品设计，精准满足“三农”用户多元化融资需求。针对农户单户贷款额度小的问题,中投保与相关合作机构充分考虑农村种植业、养殖业的行业特点，重点关注借款家庭的长期收入支出特点，结合借款金额，细分借款种类，最大限度地满足农村客户多样化的融资需求；建立统一的借款申请入口，便于农户足不出户即可完成贷款申请；对于线上操作不熟练的农村客户，充分发挥合作机构专业人员优势，为农村客户提供金融知识辅导、培训的上门服务。

二是构建数字化风控，有效提升贷款审批效率。中投保与相关合作机构加强协作，通过充分利用大数据决策模型、三方数据挖掘、身份核验反欺诈等技术，构建数字风控体系，不断优化客户画像，建立了统一的风控标准及规则；充分考虑农村高龄劳动力、女性劳动力等群体的现实需求，利用征信智能分析系统、流水分析系统等工具进行贷款授信审核的线上化操作，一般情况下可实现3天内完成贷款审批。

三是强化金融科技运用，打造高效、便捷的客户体验。使用人脸识别、电子签章、在线开户等技术进行客户身份识别，完成电子合同签署，实现“7×12”小时业务审批；针对优质农村客户，可提供一次授信随时分批线上提款的服务，提升了贷款发放的科技化、便捷化水平，提高了客户黏性。

四是深化贷后评价、监控，提升项目风控效能。中投保与相关合作机构共同建立贷中行为数据模型，在放款后，通过模型对客户进行综合评价，筛选出风险客户并向前端业务团队进行推送，再由相关团队对风险客户及时进行跟踪、回访，大幅提高了风控工作效率，可以有效降低“助农贷”项目的风控成本。

【取得成效】

2023年11月，“助农贷”项目成功上线放款；截至2024年8月底，“助农贷”项目仅用10个月的时间，累计向17975家“三农”客户发放原料、农机采购、养殖种植、农产品加工等经营性贷款22227笔，贷款金额达15.5亿元，平均贷款金额6.97万元/笔，有效满足了农村客户的融资需求，带动了农村地区的就业和创业。项目的实施提升了农村客户的数字化水平，有效弥合农村金融“数字鸿沟”，不仅提高了金融服务的效率，也帮助农村居民更好地融入数字经济时代，为乡村振兴提供金融支撑和服务保障。此外，该项目探索出了一款高效、便捷、可持续的农村金融服务产品，为其他地区和机构提供了可复制、可推广的创新模式。

【经验启示】

一是数字化与金融创新相结合。针对农村客户的特点和需求，综合运用大数据、人工智能等技术，设计定制化的金融产品和服务；构建数字风控体系，优化贷款审批流程，实现金融服务的自动化和智能化，在提高“三农”金融效率和安全性的同时，提升客户体验。

二是构建融合共赢的金融服务生态。发挥银行与担保机构优势，深入产业细分，推动跨界合作，拓展农村市场。同时，加强行业协同，结合地域和产业特色创新服务，构建多层次、立体化的农村金融生态系统，扩大金融服务的覆盖面。

三是创新模式的可持续推广。深入分析农村金融市场的特点和需求，积极探索可持续的农村金融服务模式，开发满足个性化需求、风险可控、可复制推广的金融产品，注重经济效益与社会效益的双赢，促进农民福祉的提升和农村社会的整体进步。