编者按：

2023年是普惠金融上升为国家战略十周年。十年来，融资担保行业充分发挥增信分险作用，引导更多金融资源支持小微企业、“三农”发展，成为普惠金融体系的重要组成部分。2023年，21世纪金融研究院联合中国融资担保业协会等单位，开展中国普惠金融典型案例征集活动。现将相关入围案例分享给大家，为行业机构提供有益借鉴。 

贯彻数字化经营理念 立体化推动小微金融服务

【案例类别】产品与服务创新———数字普惠

【案例概述】

2023年4月，原中国银保监会办公厅印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，提出数字普惠与金融深度融合，提升服务小微实体质效。平安普惠融资担保有限公司(以下简称平安普惠融担)作为面向小微企业主的金融服务机构，聚焦前沿技术创新和服务升级，将科技嵌入小微融资服务各环节中，通过数字化改造业务流程，推动金融行业向数字普惠金融演变。平安普惠融担以聚焦小微金融服务为公司经营核心，将金融基因与科技禀赋深度融合，帮助实体经济、小微企业主可持续发展。

【案例背景】

小微企业作为实体经济的根基，始终是金融业重点支持对象。平安普惠融担始终将面向小微企业主提供融资服务作为公司战略核心，以数字化方式提升小微服务能效，助力实体经济发展。该公司通过独特的线上线下一体化服务渠道，已触达千万借款人，并为其提供全生命周期的咨询服务。在数字普惠方面，该公司通过结合人工智能、大数据等技术，打造出智能机器人，能够与客户进行多轮对话，已经应用在业务当中。目前，平安普惠融担正在尝试训练封闭域的生成式对话引擎，以更好更智能地满足客户服务的多样化需求，拓宽小微金融服务半径。

【主要做法】

平安普惠融担始终服务于中国数量庞大且需要资金支持的小微企业主群体。主要服务的对象为年营收在1000万元以下，雇员人数在20人以下的企业，属于“小微中的小微”。为帮助小微企业主弥补自身短板，平安普惠融担母公司陆金所控股多维度发力，提供更为精准、高效、综合性的产品和服务。由于小微企业自身资质以及管理相对薄弱，一般金融机构认为服务此类小微客户“风险高、成本高”。对此，平安普惠融担助力金融机构风险分担，让银行等金融机构对小微企业贷款“敢贷愿贷”，提升了长尾小微企业获得贷款的机会。

在数字化普惠金融方面，平安普惠融担也取得了多项突破。譬如，升级风险决策引擎重构项目“雅努斯”，根据不同行业小微企业提供的经营数据，结合行业最新发展情况，迅速精准地识别其还款能力与还款意愿，从而提供更精准的小微信贷风险定价。此外，利用数字技术改善业务流程方式，率先推出业内AI智能贷款解决方案“行云”系统;持续丰富小微产品体系，推出一站式智能融资产品“陆账房”等创新产品。

在差异化竞争模式方面，该公司拥有独特的O2O业务模式———用数字化方式实现全流程线上借款服务。同时，通过线下团队走街串巷，主动深入小微企业，提供个性化咨询服务，精准识别客户需求等，与线上形成互补，提供立体化服务网格。此外，该公司于2022年11月推出小微企业主增值服务平台，深化连接小微企业主、内容推送及运营服务，小微企业主生态圈将为小微企业主创造更大的价值。该平台通过引入更多服务提供商，提供包括信息交流论坛、网络社交及全套数字化SaaS解决方案。在帮助小微企业主提高经营韧性的同时，小微生态系统还产生了强大的自我强化网络效应，通过提供更多的客户服务来强化参与强度，从而提高客户转化率，降低获客成本及延长客户生命周期，提升客户生命周期价值，实现双赢，最终促进小微金融服务可持续。

【取得成效】

作为中国领先的小微企业主金融服务机构，平安普惠融担是小微金融的重要非银力量之一。2023年5月，公司发布回港双重上市后首份业绩报。报告显示，第一季度新增贷款资产质量企稳，累计服务借款人1940万。小微企业主增值服务平台注册用户约190万，注册用户数相比2022年末增长约7倍。此外，该公司凭借十余年积累的专有数据和人工智能驱动的动态风险模型，已具备可将小微企业主个人及其业务视作整体以进行评估的独特能力，以此实现更为精准的信用评估，以商业可持续的方式为小微企业主提供件均更大、期限灵活的产品。

【经验启示】

科技驱动，创新服务，敏捷灵活，补位协同。数字普惠技术的应用发展能够将依赖专家个体知识与经验的服务，扩展到广大金融从业者都可以胜任，不仅大大提升个体服务能力，也将提升整体行业服务水平。平安普惠融担正发挥着数字化普惠信贷的应用优势，打通堵点、连接断点，通过提供一体化管理工具、AI智能贷款解决方案、人工智能风险管理方案等与金融机构合作伙伴共同激发小微经济活力，助力普惠金融，提升小微金融服务质效。

来源：平安普惠融资担保有限公司