编者按：

2023年是普惠金融上升为国家战略十周年。十年来，融资担保行业充分发挥增信分险作用，引导更多金融资源支持小微企业、“三农”发展，成为普惠金融体系的重要组成部分。2023年，21世纪金融研究院联合中国融资担保业协会等单位，开展中国普惠金融典型案例征集活动。现将相关入围案例分享给大家，为行业机构提供有益借鉴。

“文科e贷”赋能普惠金融迭代升级

【案例类别】支持小微企业发展——科创金融

【案例概述】

“文科e贷”专项产品采用移动端评审方式，充分发挥信息技术风控手段，以提升单户 300万元以下小微项目的智能化评审效率，重点服务战略新兴产业、科技创新型企业以及民生重点领域的中小微企业，具有高效率、优服务低费用及纯信用的明显优势。该产品不仅能够实现小微担保业务授信额度的“秒批”，而且使企业可通过线上申报、线上审批、线上签约，足不出户实现业务申请、审批、办理、放款全流程，最快可当天办结放款。

【案例背景】

北京中小企业融资再担保有限公司(以下简称北京再担保公司)作为北京市政府性融资担保体系建设的基础性平台，立足“五子联动”和“四个中心’建设主线，始终将为小微企业提供普惠金融服务作为使命初心。为加强对战略新兴产业、科技创新型企业以及民生重点领域的中小微企业融资支持力度，提升服务实体经济质效，助力首都高质量发展，北京再担保公司依托金融科技手段，借助多年服务小微企业的经验以及积累的业务大数据，于2023年3月上线“文科e贷”专项产品，旨在实现小微企业担保项目进一步增量扩面。

【主要做法】

北京再担保公司“文科e贷”产品是将符合条件、融资需求在 300万元以下的项目通过大数据、风险模型设定等评审及风控手段，使项目审批数字化线上化。产品在研发的过程中，积极引人了多项平台数据(企业工商数据、经营数据、税务数据、财务数据、上下游供应商数据、司法诉讼信息)，打通了大数据应用的“最后一公里”。基于外部数据及评审业务模型，可以实现对企业的精准画像，同样也使业务的标准化和精细化水平以及在保后管理中提前发现风险隐患的能力进一步提升。产品流程主要涉及三个阶段，详细情况如下:

第一阶段:客户申请阶段(客户端小程序)。主要包括客户使用界面和后台技术部分。小微企业客户通过扫描二维码或微信直接搜索“文科e贷”进入小程序页面，点击右侧企业入口，按照要求填写法人及企业信息，主要涉及企业名称、联系人姓名及手机号码、经营地址、行业类别(科技类、非科技类商贸流通类)、是否本市小微企业、是否首贷、现有贷款及上年纳税收入等数据，多为选项选择，需填写部分不到10个字段。在选择客户经理并提交完成后，数据自动进人后台。系统会根据客户输人的信息首先判断企业是否符合准入条件，系统在判断条件符合后，会根据测算公式计算授信额度，封顶额度上限最高 300万元。无论额度测算成功或失败，都会向客户和公司业务经理进行反馈，以便开展后续工作。

第二阶段:业务经理评审阶段(再担保业务系统手机端)，主要分两种情况，分别是依据测算结果给予额度和超出测算结果给予额度。如果是依据测算结果给予额度，业务经理在接到项目申请，完成下户调查后，即可在手机端生成担保意向书。如果是超出测算结果给予额度，业务经理在下户调查后，可通过手机端撰写评审报告，评审完成被批准同意后可出具担保意向书。

第三阶段:风控经理审核阶段(再担保业务系统)。该阶段企业信息和项目信息均在再担保业务系统同步生成。合同签约及放款均在业务系统中完成。

【取得成效】

通过后台智能评审和大数据风控加持，项目全部实现线上化操作，企业通过填写简单内容，即可获取意向书“秒批”，大幅提升效率。“文科e贷”区别于以往项目评审，基于数智化手段，企业线上申请后可随时查看项目进度，及时掌握放款情况，测算额度真实可靠，切实提高业务双方的信任度、满意度。针对符合要求的企业年担保综合费率可低至1.3%，远低于行业均值，切实降低企业融资成本，扩大普惠金融覆盖面。操作方式以纯信用为主，企业无须提供房产和实物抵押，切实解决企业融资难的问题。“文科e贷”产品推出近两个月，北京再担保公司已审批通过84家符合条件的中小微企业，融资规模14 670万元，达到了优化小微金融服务生态、推动小微金融服务高质量发展的目的。

【经验启示】

“文科e贷”专项产品的落地标志着北京再担保公司科技赋能普惠金融服务的新升级，该产品通过对传统评审模式进行智能化和标准化的改造，能够进一步降低小微企业融资成本，切实提升小微企业融资服务覆盖面，有效促进小微企业健康发展。未来，北京再担保公司将继续以助推战略新兴产业、科技创新型企业以及民生重点领域的中小微企业发展为已任，进一步加大金融科技与担保业务的深度融合，为企业提供更普惠、更有温度、更加高效便捷的金融服务，为首都经济高质量发展提供更有力的担保支撑和融资保障。

来源：北京中小企业融资再担保有限公司