编者按：目前，全国农担体系已成为担保支农领域的重要力量，涌现出一大批优秀的农担公司，他们政策定位准、风险防控好、产品“接地气”、业务“服水土”，为促进乡村产业兴旺和农民就业增收，助推脱贫攻坚和实施乡村振兴战略做出了积极贡献。中国融资担保业协会和国家农业信贷担保联盟有限责任公司现挑选其中部分典型案例陆续分享给大家，供行业机构在工作中学习参考。

“今年疫情村子封闭了，担心农担的孩子们不能来到家里帮我们办理贷款了，没想到啥材料没提供，人也没来，贷款资金下来了，有了农担公司，办理贷款真是太省事、太给力了！”黑龙江省大庆市杜尔伯特蒙古自治县的种植大户梁春贺感叹的说。今年梁大哥种植了568亩水稻，向黑龙江省农业融资担保有限责任公司（以下简称黑龙江农担公司）大庆杜蒙办事处申请30万元贷款担保，通过查询上年度种植补贴数据，一周内贷款就办下来，额度满足了今年种地需要，贷款利率才3.85%，加上担保费，综合成本才4.65%，受到广大种植户的欢迎。

黑龙江省10-30万元的小额农户种植贷款市场需求巨大，但由于缺少抵押物，农业种植信息不对称，原有农贷主力金融机构往往采取5户或3户联保方式发放信用贷款，每户贷款额度不超过10万元，小额农业经营主体融资难贵问题突出。

一、产品创新服务，解决融资难贵

黑龙江农担公司在开展小额农户贷款担保业务中，通过不断总结，认为开展小额农贷关键因素在确定种植规模，通过多家走访，认为采取农业种植补贴数据可以反映出种植规模，种植补贴数据作为财政涉农数据经过公示是可以获取的。根据以上思路，设计研发了小额农贷线上担保产品。

1.数据获取。根据农户种植补贴数据筛选客户，种植规模根据种植品种按约定系数确定可贷款额度。种植补贴数据获取是多渠道的。一是在网上查询，通过财政部门在网上发布的涉众财政资金的数据，二是向地方财政进行种植补贴数据核实，三是农户提供种植补贴流水。

2.农户信息获取。对有担保意向的农户，项目经理现场调查户口信息获取家庭结构，通过拍摄农机铭牌确定家庭拥有的农机购买时间、规格，判断是否具备符合种植规模的耕种能力。

3.设计评级模型。根据家庭结构，农机具等调查信息设计评级打分卡，按评级分数对应评级级别，不同产品可设定相应准入级别。农户负债率超过标准值不能准入，利用公司反欺诈系统对农户进行线上反欺诈查询，提高审查精准化。

4.搭建线上金融场景。黑龙江农担公司根据钉钉智能审批平台按业务操作流程搭建一套项目经理尽职调查和项目审批流。项目经理以照片形式将被调查内容包括家庭成员信息、农机具图像以及种植补贴数据、涉及负债征信报告等通过钉钉全方位展示给审查审批人员，审查审批人员在线上就能够完成审批。

5.合同签署线上处理。利用E签宝等远程合同签署工具实现线上签署农贷担保合同，特别适合能够签署保证的远在外地的成年子女，免除群众劳苦奔波，提高担保业务操作效率。

二、助力乡村振兴效果显著

1.针对性强。种植规模120-1000亩种植规模，随着经营规模不断扩大，急需提高种植贷款资金额度。利用补贴数据可随着种植规模扩大提高贷款额度，满足资金需求。

2.流程简单易操作。项目经理受理农户业务有章可循，根据钉钉线上审批流程要求拍摄有关调查信息，可快速形成操作习惯提高项目经理操作效率。该产品通过钉钉二次开发的审批平台，通过传递业务数据农户经营图像信息，搭建了完整的金融场景。审批工作效率大大提高。

目前小额农贷线上担保产品重点在黑龙江省大庆区域试点开展，累计为636农户提供种植类贷款15250万元。通过进一步优化该产品业务流程，特别疫情影响部分地区封闭期间，实现不用入户依靠上年度种植补贴数据就能完成项目线上审批，为黑龙江乡村振兴发展贡献农担力量。