编者按：

党中央、国务院高度重视普惠金融发展。发展普惠金融是国家战略的重要组成部分，是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。

融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，积极发挥增信分险作用，为广大小微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保服务，成为疏通融资渠道最直接、最有效的手段，在降低融资门槛和融资成本方面发挥了重要作用。

今年5月以来，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会，以及上海金融与发展实验室等单位，联合开展中国普惠金融典型案例征集活动。本次活动得到广大融资担保机构的积极响应，共征集融资担保领域案例130余个，其中18个案例入围。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出版社即将出版的《融普惠 新金融 中国普惠金融典型案例（2022）》一书。

中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给大家，为行业机构开展普惠金融业务提供有益借鉴。

案例背景

发展普惠金融、服务小微企业一直是国家政策鼓励的重点方向，融资担保公司作为普惠金融的重要参与者，所提供的小微融资担保服务为普惠金融的发展起到了稳定器的作用。然而普惠融资业务存在小额、高频、高风险特点，融资担保公司普惠业务面临风险难管控、运营成本高、自身科技能力弱等一系列挑战。面对这些挑战，融资担保公司虽然可以通过国家财政政策支持的方式来减轻自身压力，但建立一套与普惠融资业务相匹配的风险管理能力和数字化运营能力，做到愿担、敢担、能担、会担，才能真正做到普惠业务的可持续发展。

针对融资担保公司普惠业务面临的挑战，中证信用融资担保有限公司（以下简称中证融担）依托强大的风险管理能力和自身在普惠业务的多年实践，推出了普惠融资业务数字化解决方案——“融担云-普惠融资服务”，在服务自身普惠业务的同时，打造线上化业务能力、智能化风控能力和科技化运营能力，以较低成本快速实现数字化转型，建立可持续的普惠业务模式。

具体做法

一、通过科技赋能提升普惠融资场景下的风控能力及科技运营水平。“融担云-普惠融资服务”已实现一整套满足开展普惠金融服务的数字化解决方案。基于中证信用的信用大数据，通过数据风控和科技化运营支持，构建一整套线上化、自动化、智能化的普惠融资业务系统，打造中证融担自身核心的数字化能力。其中核心功能包括：

1、全过程线上化管理：实现普惠融资业务全过程管理，支持根据不同场景配置不同业务流程和业务功能，打通融资方、核心企业和资金方。

2、智能风控：基于大数据和规则引擎，将数据风控应用于客户准入、授信审批、支用审核和贷后监测预警，建立智能化的风控决策能力。

3、科技运营：建立科技化、自动化、智能化的运营体系，涵盖在线签约、自动识别、智能核验、权利登记和监控预警，实现融资担保业务高效、可靠的运营。

二、通过业务实践支持快速拓展融资担保业务。“融担云-普惠融资服务”结合中证融担的案例经验，总结了普惠融资场景下的业务诉求，经过一系列的科技提炼，通过自动化、可配置化的科技手段实现了数字化产品与实际业务迅速结合的服务目标。主要体现在：

1、流程自定义，可编排、可组合：结合流程引擎和规则引擎，可根据业务场景快速配置业务流程、定义数据风控规则、编排运营操作，支持业务快速上线。

2、风控规则开箱即用：通过总结行业智能风控经验，形成上千条标准化的数据风控规则和上百个场景性风控模型，实现数据风控开箱即用，无需专业信评就可实现智能化风控。

3、运营科技化自动化：将运营操作科技化和自动化，建立身份识别、权属识别、智能核验、权利登记、在线签约、资金监控及清算清分等一系列科技化运营能力。

经验启示

中证融担“融担云-普惠融资服务”从融担行业普惠业务面临的实际问题出发，重点构建自身数据风控能力和科技化运营能力，全面应用于普惠业务中，并在供应链融资、电商、物流等领域的20余个业务场景落地验证基础上，通过基于大数据的数字风控，利用科技化运营提升整体运营准确率及效率，降低运营成本。该服务现已支持包括信用贷款融资、应收账款质押融资、商票质押融资、存单质押融资等融资形式，实现了小微业务线上化、自动化和智能化，从而支持普惠业务能够持续健康发展。截至2021年底，累计服务小微融资规模超过200亿元，并保持小微担保零代偿。

同时，该项服务也在助力融担行业行数字化转型，提升普惠融资服务质量和效率方面起到积极作用。帮助同类融资担保公司快速建立适合自身的业务模式，提升业务能力，通过H5和小程序等有效拓展客户，利用智能风控等有效控制小微业务风险。