编者按：

党中央、国务院高度重视普惠金融发展。发展普惠金融是国家战略的重要组成部分，是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。

融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，积极发挥增信分险作用，为广大小微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保服务，成为疏通融资渠道最直接、最有效的手段，在降低融资门槛和融资成本方面发挥了重要作用。

今年5月以来，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会，以及上海金融与发展实验室等单位，联合开展中国普惠金融典型案例征集活动。本次活动得到广大融资担保机构的积极响应，共征集融资担保领域案例130余个，其中18个案例入围。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出版社即将出版的《融普惠 新金融 中国普惠金融典型案例（2022）》一书。

中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给大家，为行业机构开展普惠金融业务提供有益借鉴。

案例背景

习总书记强调粮食安全是“国之大者”，保障粮食安全是实现经济发展、保障社会稳定、维护国家安全的基础。目前我国稻谷、小麦和玉米等口粮的自给率均超过95%，但由于疫情蔓延、俄乌冲突、全球通胀等复杂国际形势，全球粮食生产和价格仍有不确定性因素。

为进一步加大对粮食安全领域的融资担保支持力度，确保当地农民手里粮食应收尽收，解决粮当地食收储企业融资难问题，强化对粮食供应链条的担保支持，践行“创新、担责”理念，东北中小企业融资再担保股份有限公司（以下简称东北再担保）推出“粮贷保”普惠业务产品，重点支持粮食购、储、销环节的粮食企业。

“粮贷保”普惠业务产品的主要做法：

东北再担保依托其再担保运营体系建设优势，引入合作担保机构和监管公司，共同为粮食企业在银行贷款提供担保支持，主要以粮食质押监管作为反担保措施，将粮食质押给合作担保机构，监管公司对粮食进行远程和现场双监管，合作担保机构向东北再担保提供反担保，东北再担保向银行出具担保函，合作银行按照东北再担保指令放款。

监管方案和监管流程是“粮贷保”普惠业务产品的核心。业务各方在达成具体合作意向后，设计具体担保方案及监管方案，要求必须满足对质物能够进行线上和线下、远程和现场多重监管。业务各方完成审批后，签署相关合同，监管方派人员驻场，完成质物的权属核查，质物的数量、质量的验收，以及质物的交付和登记。

对质押粮食监管可采用动态监管模式，重点加强监管过程管理。在监管过程中，为不影响企业正常经营，允许出质人还款提货或换货。当质押粮食价格随市场价格波动下调，导致质押粮食货值下降超20%时，要求债务人及时采取措施进行跌价补偿。如未落实跌价补偿措施或融资发生逾期时，质权人即合作担保机构有权委托监管方对质物进行变卖等处置。

“粮贷保”普惠业务产品取得的成效：

一、有效缓解了粮企资金不足问题，保障粮食供应安全。该业务产品实现了金融资本和企业需求的有效对接，推动解决传统粮食行业融资难、融资贵、渠道窄等行业痛点，助推粮食产业持续稳定健康发展，服务保障国家粮食安全问题。

二、创新粮食监管模式，支持全产业链条协同发展。该业务产品引入专业监管公司对粮食进行监管，由合作担保机构承担保证责任，监管流程及控制手段优于传统监管模式；在解决粮企收购资金的同时，间接帮助农民完成售粮及粮款回收，提高农民种粮、售粮积极性；通过与粮食深加工企业的合作，支持上游收购企业提高粮食“代收代储”能力，保障下游深加工企业粮食需求，促进全产业链发展。

三、产品快速推广落地，得到社会广泛认可。该业务产品自2021年12月份首笔落地以来，已累计支持内蒙古地区粮食购销企业18户，累计担保责任额1.72亿元。首笔业务落地后，在业务落地速度、总体融资成本、业务模式等几个方面均得到市场认可。目前，已有水发农业、梅花生物科技、牧原粮贸、阜丰生物、正大饲料、大北农等大型玉米深加工、饲料、粮食贸易企业与东北再担保进行业务接洽，拟围绕上游粮食收购、储备方面的融资担保业务开展合作。

“粮贷保”普惠业务产品的经验启示：

一、引入担保机构，将再担保业务与存货质押监管业务相结合，明确合作担保机构的担保责任，进一步夯实监管责任，强化合作各方对企业物流、资金流的掌握，有效把控第一还款来源，防范担保风险。

二、该业务采用动产质押+监管的担保模式，在粮食流通领域，质押粮食的市场流通性强，变现程度高于房产、土地等不动产抵押物，且在项目发生风险时，处置、变现方式相对灵活。

三、动产质押风险控制核心是质物的监管，压实监管责任是风险防控的核心。该业务引入的监管公司由合作担保机构投资，监管责任和保证责任有效统一，且监管流程制度化、标准化、规范化，监管人员定期轮岗，对质物采用线上和线下、远程和现场多重监管，可有效防范担保风险。