农业现代化，种子是基础。党的十八大以来，习近平总书记强调，加强良种技术攻关，靠中国种子来保障中国粮食安全。习近平总书记指出：“解决吃饭问题，根本出路在科技。我国农业科技进步有目共睹，但也存在短板，其中最大的短板就是种子。种源安全关系到国家安全，必须下决心把我国种业搞上去，实现种业科技自立自强、种源自主可控。”为推动小麦良种技术攻关，培育小麦种业龙头企业，助力河南种业由大变强，满足河南农业高质量发展要求，河南农担公司联合当地政府、金融机构共同推出“良种担（小麦）”产品，受到当地种子企业的广泛欢迎。

一、研发背景和思路

（一）种子是农业的“芯片”

习近平总书记指出：“要牢牢把住粮食安全主动权”。保障粮食安全，关键在于落实藏粮于地、藏粮于技战略。粮食是社稷之本，种业是粮食之基。我国粮食供需一直处于紧平衡状态，加上外部形势的不确定性和不稳定性增加，在粮食安全问题上丝毫不能放松警惕。在我国耕地有限的情况下，要想增加粮食产量，更加需要现代农业科技自立自强，用科技推动种业发展。2020年底召开的中央经济工作会议和中央农村工作会议强调，种子是农业的“芯片”，再次明确了种业的基础性、战略性地位；“解决好种子和耕地问题”被列为“十四五”开局之年要抓好的八大重点任务之一。

（二）种业存在“卡脖子问题”

总体上，我国种子供应有保障、风险可控，但与国际先进水平相比较，我国种业发展还存在“卡脖子问题”。一是种子行业自主创新能力弱，经济作物对外依存度高。尤其是蔬菜种子和大豆种子，高端蔬菜种子和大豆的进口量占比高达80%以上。二是同质化问题突出，派生品种占比高。种子行业原始育种能力弱，大部分的种企依赖派生品种来降低育种成本。三是粮食生产规模化程度低、商业化育种水平低，中国的大豆和玉米的单产量远低于美国 。四是种质资源保护利用不够，有些地方土种、珍稀濒危的种质资源消失风险还在加剧；缺乏一些高品质的、有特殊功能的品种和产品。

（三）打好种业“翻身仗”

2020年以来，由于受到疫情、洪涝、台风等外部灾害的影响，国家密集出台种业政策，高度重视种子及粮食安全，中国种子行业“卡脖子问题”也受到前所未有的关注。2021年中央一号文件提出“打好种业翻身仗”，加强育种领域知识产权保护，支持种业龙头企业建立健全商业化育种体系，加快建设南繁硅谷，加强制种基地和良种繁育体系建设，研究重大品种研发与推广后补助政策，促进育繁推一体化发展。2021年7月，中央全面深化改革委员会第二十次会议通过的《种业振兴行动方案》指出，必须把民族种业搞上去，把种源安全提升到关系国家安全的战略高度。2022年3月，新修改的种子法正式施行。2022年4月，习近平总书记到海南考察时说：“只有用自己的手攥紧中国种子，才能端稳中国饭碗，才能实现粮食安全。”

（四）打造河南的“农业芯片”

河南省是农业大省，也是种业大省。作为全国小麦第一大省，河南省育成小麦品种的数量和质量均居全国领先水平。河南省拥有种子繁育基地430万亩左右，年产小麦种子18亿公斤以上。2009—2019年期间，河南省共有102个小麦新品种通过国家审定，占全国的比例近1/3。从应用面积来看，河南省育成的“豫麦13”“郑麦9023”“矮抗58”“郑麦366”“郑麦7698”“周麦22”“百农207”“郑麦379”等多个品种年应用面积均在1000万亩以上，大面积推广应用的品种数目居全国首位。截至2020年底，河南省小麦持证育种企业392家；全国“育繁推一体化”企业6家，全国AAA级种子企业9家，全国AA级种子企业6家。河南省小麦育种水平虽然总体领先，但种子企业也存在小而散、品种同质化严重、核心技术创新不足等问题。2022年4月23日，河南省人民政府印发《“中原农谷”建设方案》，明确要求举全省之力打造种业创新高地，打造千亿级种业和粮食产业集群，打造河南的“农业芯片”、中国的“种业硅谷”。

二、“良种担（小麦）”产品介绍

（一）商业模式

（二）行业特点

我国种业育种资源高度集中在科研院所，品种审定制度改革后，商业化育种逐渐增加，但影响力有限；品种授权转让逐步成为种业常态。根据品种授权范围不同，可将小麦经营品种分为：自育品种、买断品种、授权经营品种、代繁品种。根据商业流程的阶段性，可将小麦种子商业流程分为：育种、繁育和推广。小麦育种行业的特点主要有：

1.行业监管严。种子行业属于国家监管重点行业，监管责任主体为持证种子企业。监管部门对种子企业的经营情况，留存有比较客观的记录备查：如县植保站产地检疫记录种子企业繁育的品种、面积、位置；调运检疫记录种子销量、销售方向等；县种子管理站记录种子企业基地情况；种子质量检验机构留存企业的种子质量等信息。持证种子企业应安排专门质量检测人员，建立种子质量追溯体系，提供种子质量追溯二维码印件，并向当地监管部门备案。

2.准入门槛高。一是前期的固定资产投入较大。持证种子企业具备种子生产、加工贮藏及质量控制的各种设备设施，如精选机、仓库、晒场、实验室等。二是流动资金需求较大。持证种子企业通常在6-11月期间库存量较大，占用资金较多。持证种子企业向经销商销售种子时，一般采用现款交易，仅对长期合作客户有少量应收账款；种子收购时由于资金压力等原因，会有一定账期，产生大量应付账款；种子企业会就账期给予农户一定补偿。

3.市场风险小。为引导农民合理种植，加强田间管理，促进小麦稳产提质增效，国家在小麦主产区实行最低收购价政策；国家发改委每年综合考虑粮食生产成本、市场供求、国内外市场价格和产业发展等因素，经国务院批准，确定当年小麦（三等）最低收购价。近年来我国小麦产量总体稳中有升，小麦价格围绕国家最低收购价上下波动，通常不会出现大幅偏离情况。小麦毛种收购价格与商品小麦价格差别不大，即使出现麦种转商用，风险也相对可控。

（三）主要风险点

1.自然灾害风险。一是目标销售地自然灾害导致需求增多；二是繁育基地自然灾害导致原料供应减少；三是小麦品种推广过程中出现因灾减产后缩短品种生命周期。

2.种子质量风险。种企与农户之间容易因种子质量问题引发纠纷，加上国家对种子行业的严监管，种子企业长期经营存在不确定性。

3.新品种经营风险。小麦品种更新较快，老品种一般经过5-6年都会退市，不论是自身进行新品种研发还是独家买断经营新品种，都无法准确判断新品种的销售前景。

4.市场竞争风险。通常种企买断经营的小麦品种，市场占有率并不高，如果无法在品种研发、销售网络、营销服务等方面不断提升、适应市场变化，将无法应对激烈的市场竞争。

（四）风险防控关键点

1.项目准入审查关键点。一是申请主体应具备两个以上小麦品种权；二是种子生产经营许可证在有效期内；三是流转土地作为试验田，经营场所权属清晰；四是有仓库、晒场、铲车等设备。

2.项目还款意愿评估关键点。一是作为试验田的土地流转费用及农户麦种款是否按约定支付；二是小麦种子繁育经营积累的上下游资源及对市场的预判情况；三是仓库、经营场地等固定资产投入及检测等专用设备投入情况。

3.项目还款能力评估关键点。一是应调查种子企业向农户、基地管理员支付麦种款的方式，确定入库后立即结算、6-10 月份陆续结算、11 月份以后结算的金额及比例。二是根据借款用途不同区分高峰期收储用款、其他日常经营用款；根据客户实际经营情况、不同借款用途设定贷款金额、期限、还款方式，确保营运现金还款金额、还款期限匹配。三是在期限匹配调查评估时，应充分考虑销售回款账期及采购支付账期，合理判断高峰期收储用款与日常经营用款额度，保证现金流的平衡。四是持证种子企业的核心资产一般包括品种全、经营场所、种子生产资质，这些资产均在种子企业名下。

（五）担保要素

1.担保额度：10 万元（含）-200万元（含）；

2.担保期限：最长不超过24个月；循环支用时，授信额度使用期最长不超过24个月，单笔支用期限不超过12个月。

3.融资成本：贷款利率按照公司与银行约定执行，年担保费率0.5%，年综合贷款成本（包含贷款利率和担保费率等在内的贷款总成本）不超过 8%。

4.反担保措施：借款人为自然人时，持证种子企业应提供法人保证反担保，其他反担保措施包括但不限于追加自然人反担保、抵质押反担保等。

5.分险比例：优先采用“政银担”分险模式开展业务，合作银行分险比例应达到20%（含）以上。

6.贴息政策。试点县符合条件的担保主体在结清担保贷款后，向河南农担公司申请贴息（2%）。

7.保险要求。鼓励借款主体积极购买农业保险，防范自然灾害风险。

三、良种担（小麦）产品运行情况

“良种担（小麦）”产品，担保手续简便，担保方式灵活，贷款利率低，额度相对较高，易被广大优质种子企业接受。截至2022年8月底，公司在良种担（小麦）产品项下累计担保超8000万元，未发生逾期风险；贷款利率最低3.85%/年，最高利率7%/年；单笔担保金额均在100万元以上，惠及持证种子企业50余家。2021年，7·20洪涝灾害发生后，部分种企受灾严重，河南农担公司联合合作银行第一时间推出“豫农担-救灾贷”，财政贴息2%，公司免收担保费，实际承担融资成本仅为2.25%，为受灾种企提供了低成本的贷款资金，帮助受灾种企尽快恢复生产。

图1：2021年7·20洪涝灾害发生后，在辉县市占城镇西樊村，河南农担公司担保客户新乡艾瑞泽农业科技公司所收购的小麦种子部分泡水，直接经济损失500万左右。该客户主要为湖北、安徽等地供应小麦良种，年供应量良种1500万公斤以上。河南农担公司党委书记刁玉新一行详细了解客户遇到的实际问题，鼓励其坚定发展信心，努力生产自救，并现场为客户详细讲解了“豫农担·救灾贷”政策。

河南农担公司以新型“政银担”建设和数字化转型为抓手，推动健全三级金融服务组织，依托自身产品体系的丰富性和完整性，最大限度满足育种产业链上下游主体的融资需求。如针对育种企业上下游的种植大户、收购大户及农资经销户等分别开发了“种植担”、“丰收担”、“农资担”等产品，计划通过开发优势特色产品，形成优势互补的产业链式协同发展，并通过政银担、银担等多种合作模式，充分发挥政策性担保优势，引入资金“活水”，服务广大优质种子企业，提高种子企业综合生产能力，培育种业龙头企业，助力河南种业做大做强，推进河南省农业高质量发展。

图2：2022年9月24日，河南农担公司受邀参加河南省第五届高博会暨中原农谷论坛，河南农担公司副总经理李娟正在参观公司支持的种企的科技成果，并与种企参展人员亲切交谈。

同时，河南农担公司积极参与中原农谷建设，为打造河南“农业芯片”贡献农担力量。目前，河南农担公司已与“中原农谷”所涉5个县（市/区）政府签署《农业信贷担保助推农业高质量发展合作协议》，共同搭建“政银担”合作模式。“中原农谷”所涉5个县（市/区）政府设立风险补偿金1949.09万元，其“政银担”业务在保4.27亿元，实现在保规模对风险金放大21.9倍。下一步，河南农担公司将针对“中原农谷”内的良种产业链上下游企业，创新开发“农谷担”等系列产品，进一步延链降费，携手合作银行提供优惠担保贷款支持；联合中原农险、省属财政基金公司等合作单位，共同创新投担联动支农模式，助力中原农谷建设，为打好种业翻身仗作出应有的贡献。

图3：豫北第一办事处客户经理调研走访辉县市种子企业“恒昌种业”，相比以前9厘多，高时1分多的贷款月息，河南农担公司给“恒昌种业”提供的“良种担”产品，综合融资成本月息才5厘左右。“恒昌种业”申请担保200万元，河南农担公司在优化流程的基础上，加强与银行进行业务、风控等方面的对接，提高办贷效率，一周时间就完成担保放款手续。