近日，深圳前海微众银行力拔头筹，成为首家获得银监会开业批复的民营银行。
从一纸文件到获批设立，民营银行的发展进程可谓向前推进了一大步。此举对金融改革的影响不可低估。
首先，微众银行获批代表着金融转型的大方向——由大到小、由旧到新、由贵到平。也就是说，中国金融机构关注的重点正从大规模的国有企业转向小微企业，从旧产业转向拥有新技术、新产品、新业态、新商业模式的产业，从面向高端服务到面向大众服务。
从微众银行的名字本身就可以看出其服务广大个人消费者和小微企业客户的定位。根据银监会的开业批复，微众银行的经营范围包括吸收公众主要是个人及小微企业存款；针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。
其次，微众银行获批揭开了民营银行蓬勃发展的大幕。发起、设立民营银行从说到做，从纸面到批准设立，均意味着金融业格局的巨大突破。12月11日结束的中央经济工作会议指出，民营银行准入是加快推进经济体制改革的一项重要举措，这预示着此后更多的民营银行能够获批。随着越来越多民营银行的设立并参与到中国金融改革的进程中来，中国金融机构的大池子中将出现更多“鲶鱼”，将水搅活，改变传统银行业的经营模式乃至金融业的整体生态。
此外，由腾讯作为主发起人的深圳前海微众银行还因其网络银行的定位带给外界更大的想象空间。目前，该银行称暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。同时，微众银行还将借力腾讯本身拥有的大量用户数据，提供“大平台”模式的服务。例如，根据客户的社交平台数据分析其嗜好、近期状态、工作情况、健康情况等，以提供相应的服务。这种全新的经营模式无疑让市场对其更加期待。
再次，微众银行获批也给金融业监管带来了新挑战。目前，我国对各类银行的监管严格程度并不一致，其中对民营银行的监管最为严格，然后是外资银行，对国有大型商业银行的监管最松。微众银行作为民营银行，同时也是极具互联网特色的银行，其发展离不开政策的支持。由于互联网金融本身的特点决定了其经营风险相对较高，加强对这类银行监管的呼声一直没有平息。
当然,对风险保持警惕是必要的，但过于严格的限制则有可能影响民营银行经营的灵活性。目前民营银行管理办法仍未定稿，但从已经公开的信息来看，正在征求意见的民营银行管理办法较为谨慎和保守，不仅没有给予民营银行相对宽松和灵活的发展空间，在资本充足率、不良率等核心指标的要求上却更为严苛。
因此，在民营银行管理办法正式出台前，包括微众银行在内的几家民营银行在创新的尺度和速度上可能均会受到限制。民营银行本身的规模就难以和大型银行相提并论，如果再加上严格的监管政策，像微众银行这样的创新型民营银行自身的发展空间恐怕会十分有限，或将难以有效激发金融市场的活力。
作为金融改革的重要组成部分，民营银行的设立乃至筹建、经营都具有里程碑式的意义，而微众银行获批标志着中国民营银行发展正式破冰，其网络银行的经营模式将可能给金融业的生态带来变化。当然，期待之余，我们也必须看到这一新模式对配套的基础设施和相关政策提出了更多挑战，包括系统建设、产品研发、增信、公平合理的监管方式也需要随之调整。只有给予其公平竞争的市场环境，让市场充分发挥资源配置的作用，才能确保民营银行健康发展，在助力金融改革和经济发展中发挥应有作用。
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