经济结构调整期,不良风险逐渐显露。截至一季度,我省不良贷款率已在去年上升的基础上又上升了0.07个百分点。
经济结构调整期,不良风险逐渐显露。截至一季度,我省不良贷款率已在去年上升的基础上又上升了0.07个百分点。
县域信贷作为地方经济发展的重要一环,如何应变?山东省农村信用社联合社提供全省80%以上的农户贷款和40%以上的小微企业贷款,堪称面向“三农”和县域经济的金融主力军。记者考察其贷款方式,一窥我省县域信贷之变。
3月下旬,淄博王庄煤矿一笔1.2亿元贷款到期,很快又续上了茬儿。值得注意的是,这笔贷款是该企业通过采矿权抵押获得的。这在以往,不可想象。
2013年,王庄煤矿打算对矿井进行技术改造,资金缺口4亿多元。“煤矿有采矿设备,但监管有规定,特殊机械设备不能抵押,事实上也不易变现。”临淄农商行公司业务二部总经理罗干介绍,“而采矿权是稀缺资源,王庄煤矿的储煤量预计可以开采至少几十年。”经临淄农商行牵头,王庄煤矿获得银团贷款1.2亿元。
“以前没做过这个贷款品种,第一次做难度很大。”临淄农村商业银行董事长张春生说。所谓难度,首先在于银行难以确切评估采矿权的价值,必选找专业评估机构。其次是主管部门国土资源厅“也没遇到过这事儿”,后来通过一步步协调,由该厅出函最终完成了抵押手续。
这笔贷款,折射的是我省县域信贷变化轨迹。
此前十年,依靠互保、联保等方式,省农村信用社联合社在三农、小微普遍缺乏抵质押物的情况下依然向县域输送“资金活水”。省联社副主任郇涛说:“我们的服务对象多为农民和小微企业,违约风险远高于上市公司、大企业。经济上行期,大家你挣钱、我也挣钱,违约的负面效应显现不出来。但经济下行时,担保贷款方式易造成违约行为的扩大效应。所以从去年开始,我们作出改变:一是控制联保授信规模,一般单户贷款在10万元以下;二是逐步从联保互保向抵质押过渡。”
抵质押贷款品种创新,是这个转变的关键。
“这个新品种好,2000万元贷款雪中送炭。”在广饶,山东聚圣科技有限公司的负责人说。聚圣科技的主打产品是“苯乙烯-异戊二烯橡胶”,销路不错,但缺乏流动资金是常态。广饶农商行公司二部经理毛继冲在贷前考察中发现,企业不动产较少,但有大量的产品可作抵押。然而,聚圣科技的流动性大,造成监管难度大、成本高。广饶农商行创新品种,开办第三方监管动产质押贷款业务,引入了资质较好并具有监管经营范围的山东良远物流有限责任公司作为第三方监管人,成功为聚圣科技发放2000万元贷款。
“这样一来,企业的‘死货’变‘活钱’,满足了其资金需求。第三方监管动产质押贷款未来还可以复制到油品生产等性质类似的企业。”广饶农商行董事长高传星表示。根据不同企业实际,该行的贷款品种实行“量体裁衣”式的设计。针对棉花加工企业融资难题,该行开办了棉花仓单质押贷款业务;针对贴现利率高的实际,开办了银行汇票质押贷款业务;针对用海企业,开办了海域使用权抵押贷款业务……
“就这些年的经验看,服务三农、小微难,但不是没办法,关键在于创新。从过去大联保体的成功,到现在不断创新抵押品种,都体现了这一点。”省联社政策研究部部长陈卫东认为。目前,省农信系统已经推出了林权抵押、养殖水面使用权抵押、企业钢结构抵押、应收账款质押等多种创新模式。
目前,全省信用社的抵押率已经从一度十几个百分点的低点上升到现在的46%,贷款质量、安全性得到稳步提高。贷款方式的转变反而促进了支农支小的信贷投放。截至5月末,全省信用社涉农贷款余额5774.0亿元,较年初增长424.9亿元,同比多增61.7亿元;增幅7.9%,较各项贷款增幅高1.2个百分点,涉农贷款新增占比达到84.2%。全省小型微型企业贷款余额2900.8亿元,比年初增加351.4亿元,同比多增64.7亿元;增幅13.8%,较平均增幅高7.1个百分点。
编辑：陈绪兰
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