党的十八届三中全会正式明确提出发展普惠金融。在这之前，实际上浙江的很多金融机构已经在把普惠金融的理念融入到他们的业务发展和市场开拓中，也和浙江的经济发展紧密地结合起来。
一、浙江在普惠金融方面的探索与实践
党的十八届三中全会正式明确提出发展普惠金融。在这之前，实际上浙江的很多金融机构已经在把普惠金融的理念融入到他们的业务发展和市场开拓中，也和浙江的经济发展紧密地结合起来。
在浙江，以省农信联社为代表的一批金融机构，在普惠金融的发展上作出了非常积极有效的探索。去年年中，省政府发布了浙江农信普惠金融三年行动计划，提出了具体目标，明确了重点工作和任务，同时在全省农信系统建立了一套组织、推动、落实普惠金融的体制和机制。这样的工作在全省各市、县，对农民在普惠金融普及和服务上起到了非常积极的作用，受到了广泛的好评。通过普惠金融业务的推动，也体现了金融业发展透过普惠金融这一项重点工作，积极有效地促进了社会的均衡发展。
第一，浙江的金融改革与社会发展，对普惠金融发展提供了有力的支持。浙江省委、省政府非常重视“三农”工作，重视农民增收，重视社会弱势群体帮扶，这都与普惠金融的理念相一致。浙江省城镇居民可支配收入和农村居民人均纯收入仅次于北京和上海，在全国省、区中居于第一位，其中农村居民人均纯收入连续29年在全国位居省、区第一位。我们的城乡差距比较小，城乡居民收入之比是2.35∶1，远低于全国的平均水平3.03∶1。可以说，浙江省委、省政府在推动城乡均衡发展、社会均衡发展方面，作出了积极的努力，取得了较好的成效。
第二，浙江有多项金融改革的试点与措施，包括温州的金融综合改革、丽水的农村金融改革、台州的小微金融改革，还有义乌、嘉兴的金融改革等，都是当地金融发展的重点工作。这些金融改革很重要的一个内容就是推动金融服务的下沉，包括机构、业务下沉，给普惠金融发展提供了有利的基础和环境。有一些改革创新业务本身就是普惠金融。首先，浙江率先推动林权抵押贷款，直接帮助农民把林权变成资产，可以用来抵押。几年来，全省已经累计发放了170多亿元林权抵押贷款，目前余额64亿元。其次，在全省深入推动便民支农服务。目前在全省的覆盖面比较大，像丽水市已经覆盖到所有的行政村。第三，信用体系建设也给普惠金融提供了基础条件。因为普惠金融与其他金融一样，需要开展金融业务的基础条件。尤其是薄弱环节，只有具备了一定的条件，才可以获得普惠金融的服务。全省从丽水开始率先对农户建立诚信档案，目前已经超过95%的农户建立了信用档案，其他地方也都广泛展开了这项工作，为普惠金融提供了一个很好的基础。第四，就是普惠金融的金融属性和浙江的人文环境、社会环境很匹配。普惠金融不是救济，普惠金融是金融，所以它需要循环、可持续。浙江人很有创业精神，喜欢创业、办企业，比较讲究先生产后生活，不依赖别人、不完全依赖政府，靠自己的努力来发展，这和普惠金融的金融属性很吻合。第五，浙江省内金融机构的担当精神和社会责任意识，使得普惠金融能够在浙江比较顺利地开展。所以从浙江的情况来看，普惠金融的推动、深化、普及，有力地促进了社会的均衡发展。以浙江农信系统为代表的一批金融机构，获得了广大农民和社会各方的广泛好评。
二、进一步拓展普惠金融的思考
首先，要进一步落实好十八届三中全会的要求，大力发展普惠金融，进一步促进社会的均衡和公平。
其次，在进一步深化推动普惠金融的发展过程当中，要重视新型城镇化带来的农村发展新格局。这样一个新的变化，对于我们下一步怎么把握普惠金融发展的体系、服务的重点很有影响。所以要把这个变化的形势考虑到我们新的工作中去。那么，这样一些新的形势有哪些呢？首先就是城镇化和农业的集约化、规模化发展，会带来农村生产和生活形态的改变。农村基本的经营主体和农民对金融服务的需求也会在一个新的形态下产生新的特点。按照十八届三中全会和中央农村工作会议的精神，农民的财产权进一步拓展到住房和土地承包经营权等。财产权的这些变化，会对农村普惠金融产生重要影响。
其次，农业从人力生产到机械化生产再到现代化生产，也会对农村的生产组织带来变化。第三，农民的生活要从温饱向更高层次、更高质量的发展转变，要实现生态发展、环保发展，这些都会对普惠金融的发展带来变化。
第三，要重视城市的弱势群体。除了农村，城市大量的弱势群体，也需要得到金融的支持，通过获取金融服务的支持来获得自身的发展。所以普惠金融的视野应该更加开阔，要同时考虑到城市。
第四，普惠金融要把小微企业的金融需求作为重点来考虑。因为小微企业对于大企业是一个相对弱势的群体，很多金融服务的获取不够完整，甚至得不到。所以让小微企业可以获得更多的金融服务，也是普惠金融下一步需要努力的重点。在浙江，现在有很多小微企业主要依靠民间融资、依靠比较高息的负债在发展，它们的发展压力是比较大的。下一步普惠金融的工作重点需要根据这样的形势和变化进一步调整和深化推进。
三、推动普惠金融需要关注的事项
第一，要有政策环境。发展普惠金融要用好政策，同时相关部门要进一步为普惠金融提供更多的政策支持。普惠金融支持薄弱环节，因此适度的政策支持就变得很重要，不能全靠政策，但是适度的政策支持是必要的，使它具备经济上的可持续性。
第二，要防范风险。普惠金融不是救济，也会存在风险，也要按照经济金融规律办事，实现可循环、可持续，对金融机构来讲，风险控制也是重要内容。
第三，要注重发展质量。比如，被支持的群体，他们也需要履行各种类型的社会责任，像浙江现在推动的“五水共治”、大气污染防治等一些重要的工作，就是为了实现优美的生态、美丽的乡村、美好的生活。因此金融机构在拓展普惠金融服务的同时，要把这样一些向更高层次发展的要求纳入到普惠金融的内容中去，不是单纯地、简单地帮助，而是在帮助过程当中体现质量，体现向着更好阶段发展的诉求。
（本文系浙江省人民政府副省长朱从玖在中国普惠金融（浙江）高峰论坛上的演讲）
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