目前全国的楼市波动比较大，保持谨慎的态度无可厚非。不少业内人士认为，在这样的大环境下，商业银行的确很可能因为信贷政策的调整而伤及刚需群体。央行作为监管协调部门召开会议“纠偏”银行贷款路线，旨在保护刚需和稳定市场。
目前全国的楼市波动比较大，保持谨慎的态度无可厚非。不少业内人士认为，在这样的大环境下，商业银行的确很可能因为信贷政策的调整而伤及刚需群体。央行作为监管协调部门召开会议“纠偏”银行贷款路线，旨在保护刚需和稳定市场。
5月12日，人民银行副行长刘士余主持召开住房金融服务专题座谈会，研究落实差别化住房信贷政策、改进住房金融服务有关工作。消息一出，立即引发市场热议。据了解，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行在内的15家商业银行负责人参加了此次会议。外界普遍认为，在当前房地产市场不稳定因素集聚的情况下，央行此次窗口指导有利于对商业银行信贷进行调整，以免误伤“刚需”群体。
央行“纠偏”银行房贷路线
会议对商业银行下一步房地产市场的差别化住房信贷服务提出了具体要求，包括合理配置信贷资源、科学合理定价、提高服务效率、有效防范信贷风险以及建立信息沟通机制五个方面。可以看出，此次座谈会的内容主要是保证“刚需”群体在房贷上的及时供应。
央行为何在此时出台如此吸引眼球的政策，从市场上个人房贷的现况就可见端倪。去年年底刚刚买到房子的张女士告诉记者，因为当时买的是二手房，由中介负责联系银行做贷款。但中介给予的回复是，只有招行接这笔贷款，而且按基准利率收取。张女士说：“这也是我的第一套房子，而且各种条件都符合贷款资质。之前别人买的时候都听说有八折九折，怎么到我这里就这么难呢？”
事实上，张女士所说的情况并非个例。一位大型银行北京支行的信贷工作人员告诉记者，从利率的变化来看，前年还有不少八五折的优惠，但去年开始就逐渐变少，尤其是年底，“别说折扣了，大部分银行连房贷都要压到次年年初才能办下来。”上述信贷工作人员表示。
除此之外，目前全国的楼市波动比较大，无论是购房者、房企还是地方政府，面对的都是一个风险难控的市场，保持谨慎的态度无可厚非。不少业内人士认为，在这样的大环境下，商业银行的确很可能因为信贷政策的调整而伤及刚需群体。央行作为监管协调部门召开此会“纠偏”银行贷款路线，旨在保护刚需和稳定市场。
商业银行自身的尴尬
不过，银行也有自身的尴尬。从央行近日公布的金融统计数据来看，4月份人民币存款减少6546亿元，同比多减5545亿元。其中，住户存款减少1.23万亿元，是“搬家”最多的一块。另外，目前狭义货币余额和广义货币余额都呈现出一定的同比下滑态势，在这种现状下，商业银行本身面临一定的资金压力。“银行作为市场主体，利润的考量肯定要放在很高的位置上。加之各项考核标准非常严格，不得不从自身的角度来考虑个人住房贷款这一业务。在这种背景下，大部分银行都左右为难。如果监管层没有严格要求，恐怕也很难收到实效。”上述信贷工作人员在谈到银行如何平衡利润和政策要求时表示。
上海易居房地产研究院研究员严跃进表示，商业银行放贷总体上是“趋利”的，刚需的信贷“油水”不多，信贷审批难以兼顾。在审慎放贷的心理下，容易将信贷审批节奏放慢。而从具体操作内容看，只要超过基准利率几个点，部分商业银行对于房贷申请还是容易批准的，但这样无疑加大了购房者的成本。不管是银行发放房贷流程的拉长，还是利率的上浮，已经与中央的“支持首套贷款需求”有一定距离了。所以，央行才会出面“纠偏”。
据业内人士透露，除几家大型银行出于社会责任未减少房贷业务外，其他银行正在逐渐减少个人房贷业务。而监管部门近期发表的一些观点，也可以看出其对商业银行的态度。例如在本月举办的清华五道口国际金融论坛上，包括人民银行、银监会在内的多个银行监管机构负责人均表示，商业银行应该本着服务实体经济的方向发展，切忌盲目追求自身利益。
实际效果还需进一步观察
事实上，早在2012年年初，央行就曾明确提及满足首次购房家庭的贷款需求。今年3月出台的《国家新型城镇化规划(2014—2020年)》中也提到，要健全房地产市场调控长效机制，实行差别化的住房税收、信贷政策，支持合理自住需求，抑制投机投资需求。此次人民银行召开住房金融服务专题座谈会，正是差别化房贷政策的进一步深化。但外界普遍比较关心的是，商业银行对此会作何反应。严跃进认为，相比地方救市而言，央行的这一举措有着比较浓重的“民生”味道，但窗口指导的效果还有待观察。具体来看，银行本身就有利润考量，加之房地产行业目前处在风险上升期，尤其是对楼市泡沫大的地方，商业银行一定不会去碰“烫手的山芋”。
上述国有大行信贷工作人员同意目前房贷市场风险高于以往的观点。她说：“目前6.55%的基准利率对银行来说基本不赚钱，所以大家不想把钱都放在这一块也是正常的。”不过她也表示，几大行应该还是会有动作的，如果未来出台一些激励性的措施，比如定向增加放贷额度等，可能会更好地诱导商业银行去行动。
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