云浮普惠担保针对银行发放小微、“三农”贷款时担忧其高风险的痛点， 从提高银行小微、“三农”贷款总体风险不良率的容忍度着手，连接各级政府担保基金分担风险，推出“增信自动担保”产品。
编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。
优秀案例百花园（四十四）
“增信自动担保”产品
云浮市普惠融资担保股份有限公司
一、公司简介
云浮市普惠融资担保股份有限公司（以下简称“云浮普惠担保”）是一家参照PPP模式引进广东中盈盛达融资担保公司（股票代码：HK.01543）、广东温氏食品股份集团（股票代码：300498）两家上市公司，共同组建而成的政府支持并主导的混合所有制模式的政策担保公司。云浮普惠担保成立 3年多以来，累计服务辖区内中小微企业400余家，担保发生额20.54亿元， 在地区行业机构中名列前茅。2018年6月，云浮普惠担保模式的案例，被广东省中小企业局推荐到国家工信部列入《全国缓解小微企业融资难问题典型案例汇编》并发往全国学习推广。
二、研发背景
云浮普惠担保针对银行发放小微、“三农”贷款时担忧其高风险的痛点， 从提高银行小微、“三农”贷款总体风险不良率的容忍度着手，连接各级政府担保基金分担风险，推出“增信自动担保”产品。
三、产品介绍、市场定位及产品创新
（一）产品介绍
“增信自动担保”产品，旨在扩大银行不良率容忍度，增加其扩大对小微、“三农”贷款规模的信心，充分发挥银行自身风控资源作用和政府性担保的风险逐级分散作用，简化担保手续、降低担保费，减轻小微、“三农” 的负担和融资成本，从贷款担保产品总体风险控制设计上，帮助银行把风险控制在既定的不良率预期范围内。
产品要素具体包括：
（1）担保公司与银行共同针对特定小微、“三农”客户群体，设置担保贷款门槛条件，根据其群体和产品条件的风险度确定担保费1%-2%，由银行严格按条件开展业务。
（2）担保公司不参与对客户的尽职调查，只做合规性审核，高度信任合作银行风控能力，委托银行代办担保签约、代收担保费。
（3）担保公司和合作银行按7∶3的比例承担贷款最终风险，担保公司审核无异议就自动出具一般保证方式的担保函。
（4）担保公司对贷款风险最终损失，设定“3+X”代偿上限。“3”为担保费的3倍，“X”为担保公司获得各级政府担保基金或再担保的风险补偿金额的30%。
（5）贷款不良追收由合作银行负责，不能追回的最终风险损失，以法院终结执行裁定为准。
（二）市场定位
“增信自动担保”产品市场定位，从用户的角度，主要是小微企业、小微企业的业主、个体工商户、农业企业、农户联合体、农户等；从银行合作的角度，主要是针对合作银行已有的小微、“三农”信贷产品。
针对合作银行既有小微“三农”信贷产品，分散其风险，既扩大其不良率容忍度、扩大其贷款规模，又能帮助银行把风险控制在既定预期的风险容忍度范围内，增加的担保费又微乎其微，可以起到事半功倍的效果。
（三）产品创新
“增信自动担保”产品创新特色有以下几点：
（1）采用总体风险设计产品的原理，让“银担”合作处于风险可控、长期信任的可持续良性状态，对担保行业具有“里程碑”的意义。
（2）打破传统“银担”合作“银行推荐项目担保模式”，让担保公司处于“捡垃圾”状态，始终处于不可控的高风险水平，最终也会失去银行的信任而使合作破裂。
（3）充分发挥银行既有风控人才、风控技术等风控资源的作用，避免可能的银行风控资源“偷懒”行为，还能有效避免担保公司风控资源的重复浪费。
（4）减轻客户负担、降低客户融资成本。把担保公司的风险成本降到合理范围内，避免担保公司风控资源重复投入成本，担保费就自然可以降低； 也能避免客户既要应对银行，又要应对担保公司的负担。
（5）把银行对小微、“三农”的贷款，通过基层政府性担保与国家层面的行业扶持政策有效链接起来，相当于在银行表外又建立了一个“风险准备金”，降低银行风险。
（6）相比保险公司的“贷款保证保险”产品“保费2 倍”的风险承担上限， “增信自动担保”嫁接了各级政府担保基金或再担保风险补偿机制，风险承担上限提高到保费的“3+X”倍，对合作银行更具有吸引力。
四、风控情况、社会及经济效益
（一）产品风控措施
“增信自动担保”产品，以“银担”产品合作为基础，区别于传统单一推荐的项目模，风险控制的措施主要包括：
（1）采用7:3比例分担风险机制，可以充分利用合作银行的风险控制资源，控制小微、“三农”贷款担保的基本预期风险。
（2）设置担保代偿上限，可以控制小微、“三农”担保贷款的意外非预期风险。
（3）通过担保公司自身事后备案审核、风险代偿案件审查，可以排除合作银行违规超越产品条件发放贷款所带来的违规风险。
（4）在设计产品条件时，设置500万元以下的小额贷款，根据客户群体风险度决定担保费标准，分散贷款担保风险。
（5）对实际不良率较高的合作银行，可以采取“年检”方式淘汰风险控制能力较差的合作银行，控制非系统风险。
（6）通过争取各级政府扶持政策，如补贴担保费、奖励担保业绩等， 增加担保公司的风险承受能力。
（二）产品社会效益
“增信自动担保”产品创新开发，在云浮市金融工作局的指导和协调下，与合作银行经历了半年左右的商务洽谈、论证，最终成功与合作银行签约试行。试行几个月以来，成功为小微企业担保贷款7笔，贷款额955万元。
由于“增信自动担保”产品的担保费优惠、担保手续简单、担保效率做到了“自动担保、事后备案”，因此受到地方政府、银行、商会及广大中小微企业的一致好评，并被云浮市政府写入《关于云浮市金融服务乡村振兴战略的若干意见的通知》（云府〔2018〕49号）文件中，作为重要的“乡村振兴普惠金融服务产品”在全市推广。2019年7月，广东省地方金融监管局党组成员、副局长倪全宏到公司视察时听取汇报并作出高度评价，定义其为在“银担”合作中具有“划时代革命性意义”的创新产品。
五、亮点
（1）比例分保：改变了传统“银担”合作中担保公司100%承担连带责任风险，按照7∶3 比例，担保公司分保大头70%的风险，为规避银行业务人员的道德风险，担保公司原则上不参与对客户的尽职调查，高度信任合作银行风控能力，减轻了中小微企业面对两家机构重复调查的负担。
（2）一般保证责任担保：充分发挥银行既有风控人才、风控技术、风险处置等优势风控资源，担保公司承担一般保证责任，对不能追回的最终风险损失金额确认、承担责任。充分发挥银行自身风控资源作用和政府性担保的风险逐级分散作用，从整体上提高银行机构不良风险容忍度。
（3）链接各级政府补偿：通过基层政府性担保与国家融资担保扶持政策和各级担保基金有效链接起来，银行相当于在表外又建立了一个“风险准备金”账户，对冲降低银行风险。
中国融资担保业协会 信息宣传部
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