编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。

优秀案例百花园（五十二）

“创易贷”“科技贷”产品

合肥滨湖源泉融资担保有限公司

一、公司简介

合肥滨湖源泉融资担保有限公司（以下简称“公司”）注册地位于合肥市包河经济开发区，是以原合肥市源泉融资担保有限公司为主体，吸收合并原合肥滨湖融资担保有限公司组建成立的国有政策性融资担保机构。合并后公司注册资本44169万元，合肥市包河经济开发区管理委员会、合肥滨湖投资控股集团有限公司、安徽省信用担保集团有限公司、合肥市兴泰融资担保集团有限公司、合肥市包河城市建设投资有限公司分别持有股权37.06%、28.38%、23.09%、11.24%和0.23%。

公司下设业务一部、业务二部、科技担保部、风险部、法务部、综合部6个部门。业务涵盖银行贷款担保、工程履约担保、创业投资、基金管理等，为中小微企业提供自初创期到成熟期的全方位投融资服务。

近年来，公司多次获得A+信用评级、荣获合肥市“支持地方经济发展”二等奖等。

二、研发背景

公司为进一步完善包河区金融服务体系，解决区域内中小科技型企业“融资难”“融资贵”问题，致力于为中小科技企业打造专业化的金融服务，鼓励科技企业科研成果转化、自主创新，培育和扶持企业成长，以政府资金为引导，以社会资金为主体，不断促进金融和科技融合，提升金融对科技创新的支持力度，拓宽科技企业融资渠道，使企业在科技创新发展过程中享受到精准的金融服务、有效的资金支持。同时，公司贯彻省、市有关落实开发知识产权质押贷款、期权贷款、股权质押贷款、应收账款质押贷款、合同能源管理贷款六大金融服务的文件精神，结合包河区的实际，推出“科技（基金）贷”“创易贷”金融产品。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

（一）产品介绍

（1）“创易贷”。这是由合肥市包河区科学技术局（以下简称“科技局”）、合肥滨湖源泉融资担保有限公司（以下简称“担保公司”）、徽商银行合肥青年路支行签订三方合作协议，为科技局向徽商银行合肥青年路支行推荐且审批通过的并由担保公司担保的科技型中小企业提供贷款。科技局、担保公司按照1∶1的比例共建“基金风险池”，风险池资金1000万元，贷款总额最高可放大至风险池资金的10倍。科技局、担保公司、徽商银行合肥青年路支行在基金池范围内按照2∶2∶1的比例分担贷款风险，超出基金池的贷款风险由担保公司、徽商银行合肥青年路支行继续按照4∶1分担。徽商银行合肥青年路支行按照基准利率发放贷款，担保公司收取保费标准为1%。科技局在每年的科技经费预算范围内安排资金对企业融资成本进行补贴，直接补贴给银行和担保公司，贷款利率按银行贷款投放总额分段补贴1.2%、1.5%、1.8%、2%，担保费补贴1%。

（2）“科技（基金）贷”。这是由科技局、担保公司、杭州银行合肥包河支行签订三方合作协议，其操作模式同“创易贷”。

（二）市场定位

“科技（基金）贷”“创易贷”以“小额分散”为原则，为包河区中小科技型企业提供融资便利、成本较低的贷款融资服务。具体如下：

区域范围：工商、税务和统计关系在合肥市包河区。

企业范围（须同时满足）：

（1）属于高新技术企业、战略性新兴产业和其他经过三方认可的科技型中小企业；

（2）有独立的经营场所、基本的人员配备、良好的信用记录、明确的资金用途；

（3）企业及主要经营者在人民银行征信系统无不良信用记录；

（4）对单家企业的贷款额原则上在300万元以内，最多不超过500万元。

（三）产品创新

（1）设立“基金风险池”。“基金风险池”由科技局、担保公司按照1∶1出资设立，专项用于补偿贷款风险，银行的单笔预期损失降低，提高了银行为科技中小企业贷款的意愿。银行按照风险池资金余额最高放大10倍管理信贷额度。

（2）贷款风险共担。科技局、担保公司、签约银行三方按照2∶2∶1的比例贷款风险共担。科技局以“基金风险池”补偿贷款风险的，以基金出资总额为限，进行有限补偿。如风险池资金不足代偿，由担保公司对贷款金额与风险池资金代偿金额差额部分的80%进行代偿。签约银行自身承担20%的风险，与担保公司共同管理贷款风险。

（3）分段贴息贴保。为降低科技中小企业融资成本，“科技（基金）贷”“创易贷”产品的担保费标准为1%，贷款利率标准为中国人民银行同期基准利率。科技局在每年的科技经费预算范围内安排资金对企业融资成本进行补贴，其中，补贴给担保公司保费率为1%，补贴给合作银行的费率按照如下标准执行：若银行当年本产品贷款金额为3000万元以内（含3000万元），按贷款金额的1.2%补贴；若银行当年本产品贷款金额为3000万元以上5000万元以内（含5000万元），按贷款金额的1.5%补贴；若银行当年本产品贷款金额为5000万元以上8000万以下（含8000万元），按贷款金额的1.8%补贴；若银行当年本产品贷款金额为8000万元以上，按贷款金额的2%补贴。

四、风控情况、社会及经济效益

（一）风控情况。一是担保公司与签约银行贷款风险共担，互通信息、联合尽调，共同管理贷款风险。二是担保公司与签约银行独立评审、互不干涉，保证彼此风险评价的独立性。三是实践结果优良。产品从实施到目前为止未出现一笔贷款逾期或欠息。

（二）社会及经济效益。设立“基金风险池”发挥财政资金的引导作用，通过放大倍数，撬动银行资金，增加银行对科技型中小企业的资金供给。进一步降低轻资产科技型企业融资门槛，设置灵活多变的反担保方式。通过补贴金融机构来降低科技型中小企业的融资成本。通过担保增信为企业提供资金支持，帮助企业由小变大，由弱变强，促进地方经济发展。针对企业的融资需求，量身定制个性化的解决方案。对解决科技型中小企业“融资难”“融资贵”有切实的推动作用。2013年9月开始截至2018年12月底，公司共有科技型贷款企业89户，累计发生担保额28000万元，取得了较好的社会经济效益。

五、亮点

（一）贷款企业财务成本相对较低。为降低“科技中小企业融资成本，科技（基金）贷”“创易贷”金融产品的担保费收费标准为1%，贷款利率标准为中国人民银行同期基准利率，费率相对较低。

（二）反担保措施灵活多变。除了常规的固定资产抵押等，还可以用以下反担保措施：公司股权质押；期权回报模式，对于高成长性的科技企业，可优先采用期权回报模式，分享企业股权增值收益；订单、应收账款质押；包括专利权、商标权、著作权等知识产权的无形资产质押。

（三）财政资金引导作用较强。一是通过设立“基金风险池”降低签约银行贷款损失风险，增强签约银行贷款意愿。二是“基金风险池”放大倍数撬动银行信贷额度，财政资金利用效率较高。三是分层补贴贷款利率，引导贷款银行提高放款总金额。

中国融资担保业协会　信息宣传部

（未经许可，不得转载）