编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。

优秀案例百花园（五十）

“科技通”产品

深圳市中小企业信用融资担保集团有限公司

一、公司简介

深圳市中小企业信用融资担保集团有限公司（以下简称“中小担集团”）成立于1999年12月28日，前身为深圳市中小企业信用担保中心，是深圳市委、市政府为解决中小企业融资难、促进中小企业发展而设立的专业担保机构。经过20年的创新发展，中小担集团从政策性地方中小企业融资服务平台，成长为国内一流的中小企业创新金融服务集团。截至2019年6月底，中小担集团注册资本人民币80亿元，净资产达106.69亿元，担保机构资信评级AAA，资本市场信用评级AAA级，获国家工信部认定为“国家级中小企业公共服务示范平台”。20年来，中小担集团累计为中小企业提供金融服务项目超32000个，累计业务发生额超4100亿元。

二、研发背景

深圳是中国改革开放的窗口，创新是深圳发展的不竭驱动力，科技型中小企业是深圳发展的主力军。知名企业包括华为、腾讯等都是从科技型中小企业成长起来的。科技型中小企业的发展速度、数量、规模等间接代表一个地区的创新驱动发展能力，有力推动地区经济发展和社会进步。科技型中小企业需要大量的资金投入人才招募培养、知识技术创新、科技成果商品化等，面临着资金短缺的难题，“轻资产”的特点又使它们很难从传统的融资模式中获得资金支持，科技型中小企业在发展过程中面临着“融资难、融资贵”困境。为积极推进落实深圳市“加快建设国际科技、产业创新中心”的战略任务目标，扶持科技型中小企业健康成长，针对深圳科技型企业聚集的特点，深圳中小担集团于2016年初设计推出“科技通”信用担保贷款，为优质科技型中小企业提供纯信用担保贷款。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

“科技通”产品是面向科技型中小企业的“免抵押、免质押、免留置”信用担保贷款产品。“科技通”的推出拓宽了金融机构对科技型企业的扶持渠道，也成为中小担集团科技金融板块的重要组成部分，有效缓解了中小型科技企业的“融资难”问题。“科技通”产品定位于“高技术、轻资产”的科技型企业，这些企业由于发展前期规模小、缺乏信用记录、缺少抵押物、发展前景的不确定性等原因而无法在银行等传统金融机构获得资金，因此经常面临着“融资难、融资贵”问题。

“科技通”产品已在深圳银行界、企业界取得良好反响，成为了担保机构支持科技型中小型企业发展的创新范本，该产品主要具有以下创新点：

（一）纯信用

中小担集团从全面覆盖科技型企业融资需求出发，不对企业实物抵押与现有营收设立硬性要求，看重企业技术含量和发展前景，最终创新了风险评价模式。在此风险评价模式下，“科技通”直击制约科技型中小企业融资的“高技术、轻资产”痛点，首次提出了科技型中小企业“免抵押、免质押、免留置”的纯信用担保业务模式，可广泛适用于众多科技型中小微企业，切实解决科技型企业“融资难”问题。

（二）高效率

在受理阶段，系统受理“科技通”产品，按常规贷款担保和综合授信担保流程进行提交，保证了流程处理的高效性；项目申请上会阶段，“科技通”项目需经部门预审会审核通过后方可申请“科技通”专项评审，提高项目实际过会率和缩短客户企业等待时间；项目评审阶段，区别于常规项目7名评委的评审，设立专项评审委员会，精简评审委员会委员个数至5名，创新评审机制，为“科技通”业务开辟绿色通道，极大地提高了审批效率。此外，银行还对“科技通”项目开辟了绿色审批通道，有效缩短了放款时间，“科技通”项目过会后最快可以在7-10个工作日完成银行放款。

（三）降成本

深圳中小担集团从中小型科技企业发展特点出发，设计了“面向中小企业、担保公司担保、银行发放贷款、政府向企业贴息贴保”的操作方案。在该类项目中，一方面，中小担集团对科技通项目采取优惠的担保费收费标准，500万元以下项目按照1.5%收费；另一方面中小担集团将“科技通”产品业务与深圳市各区的科技金融扶持政策相配套，根据企业客户经营地、经营状况等，配套相关的贴息、贴保政策，进一步降低企业的融资成本，企业的综合融资成本可低至3.1%/年。

（四）畅通道

为推广“科技通”产品，深圳中小担集团与邮储银行、华夏银行、广发银行和交通银行等银行举行了盛大的交流会。通过一系列的交流会，解决了银行对中小型科技企业贷款的“瓶颈”问题，使得“科技通”产品成为了集团与银行合作间的“明星产品”。截至目前，与深圳中小担集团合作的40家银行均可受理“科技通”业务，保证了科技型中小企业客户的融资渠道畅通。

四、风控情况、社会及经济效益

在加大对科技型企业客户扶持力度的同时，中小担集团确保自身风险可控，在项目受理、项目预审、项目评审及项目保后跟踪4个阶段控制风险。“科技通”项目受理阶段，要求项目经理必须加强对企业的调研，深入了解企业核心技术，严格把控企业实际控制人及管理团队的资质条件；“科技通”项目部门预审过程中，部门审核负责人进一步严格审核客户企业资质条件以确定专项评审会上会项目；项目评审阶段，为“科技通”产品设置了专项评审会，优化评审委员会的组成，评审委员会中包含担保部门和创投部门资深从业人员，以确保对于客户企业资质和发展前景的准确判断；保后跟踪阶段，对于“科技通”项目设立专门台账，对在保项目进行日常监管。由于良好的风险管控手段，“科技通”产品代偿率连续3年控制在万分位。

“科技通”推出以来，已有545家中小企业提交申请，申请金额达21亿元，其中418家企业通过评审，放款金额达16.4亿元。根据2018年《深圳统计年鉴》测算，“科技通”项目推出至今，为深圳市新增就业超过2万人，新增利税超过3.1亿元，新增销售收入近30亿元，并助力超290家企业首次获得银行贷款，打通资金流向中小型高科技企业的“最后一公里”。同时，受益企业覆盖生物医疗、互联网、新能源、新材料、环保、跨境电商等各个行业，通过“科技通”产品，引导资金服务实体经济。

五、亮点

“科技通”产品是为中小型科技企业提供纯信用担保贷款在深圳市的首次应用，凭借看重企业前景、纯信用贷款、高效率审批、多家银行认可、配套金融政策降低成本等亮点，为众多科技型中小企业提供了低成本、可实现的融资渠道，帮助科技型中小企业突破成长路上的“瓶颈”，在深圳银行界、企业界取得了良好反响。今后，深圳中小担集团将持续加大对“科技通”产品的投入力度，以创新驱动发展，以优质、高效、全方位的综合融资服务为中小企业服务。

中国融资担保业协会　信息宣传部

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